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退掉内地保险,转赴香港投保-—我是怎么考虑的?

香港保险人Eddy
01-14 18:41
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香港重疾险的优势:

理赔宽松

大陆和香港的重疾险差別,大陆重疾险的赔付条件非常苛刻,不管是在诊断方法上,还是在治疗方法上,都有很多限制,甚至是“保死不保生”,而香港重疾险的赔付条件则宽松很多。

2. 保障范围广。在香港买的重疾险保障比内地保险多几十种。

3. 便宜。即便只算保证可得金额部分,香港重疾险的保费是大陆的8折。

香港、大陆保险理赔界定对比

除了重疾保障数量上,香港比大陆多了几十种之外,对理赔条件的界定,香港和大陆之间差別非常大!

因为在香港和大陆买的都是同一家保险公司的重疾险,作一不完全对比。大家可以看到,即便同一家保险公司,在香港和大陆的差別都这么大,更何况不同的保险公司呢!

感染爱滋病病毒

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香港:保障因输血和职业而感染的爱滋病。

大陆:一概不保。

脑中风

香港:中风后持续最少4周的神经后遗症,不需要造成永久性神经机能缺损。

大陆:要求在中风确诊180天后,仍遗留神经系统永久性的功能障碍。

良性脑肿瘤

香港:脑部或颅脑膜内的良性肿瘤,并产生显示颅内压增高的症状,例如:视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及感觉障疑。良性脑肿瘤的存在必须由影响研究如电脑扫描(CT)或磁力共振(MRI)造影确定

大陆:在香港的界定之外,还须满足下列至少一项条件:

1. 实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术;2. 实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。

昏迷

香港:对外来刺激或体内需求毫无反应,并与永久性神经机能缺损有关及持续最少96小时,并需要利用生命维持系统。

大陆:除了香港的界定条件外,另对昏迷程度有要求——按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下。

注:格拉斯哥昏迷分级,最高分为15分,表示意识清楚;8分以下即为昏迷;分数越低则意识障碍越重。8分以上不叫昏迷,换而言之,香港对昏迷的要求,8分以下即可;大陆则要5分或5分以下。

原发性肺动脉高血压

香港:严重程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标準之Ⅲ或Ⅳ级即可。

大陆:严重程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标準的Ⅳ级,且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg

注:纽约心脏病学会按疾病的严重程度,从轻到重设为四个等级,分別是Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ级。其中,Ⅲ级:显著功能限制,病人在休息时方觉舒适,但在进行少于正常体力消耗之活动时则会出现充血性心脏衰竭的症状。

Ⅳ级:不能从事任何体力活动,休息时亦有充血性心衰或心绞痛症状,任何体力活动后加重。

失聪

香港:要求听力损失最少80分贝,及不可复原。须提供包括听力测试和声域测试的医学证明,而失聪之诊断必须由耳、鼻、喉专科注册医生确定。

大陆:双耳听力永久不可逆性丧失,要求听力损失大于90分贝,且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。

注:1.根据世卫组织(WHO-1997)的听力损失分级标準,平均听力损失大于等于81分贝,则为极重度听力损失。2.“永久不可逆”释义见上。

失明

香港:因疾病或受伤导致的永久性双目完全失去视力。失明必须经眼专科注册医生确定。

大陆:指因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失,双眼中较好眼须满足下列至少一项条件:

1. 眼球缺失或摘除

2. 矫正视力低于0.02(采用国际标準视力表,如果使用其他视力表应进行换算)3. 视野半径小于5度

注:“永久不可逆”释义见上。

丧失语言能力

香港:因疾病或受伤导致完全丧失说话能力及不可复原,并持续12个月。必须由耳、鼻、喉专科注册医生提供医疗证明以确定声带受损引致丧失语言能力。

大陆:指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力,经过积极治疗至少12个月(声带完全切除不受此时间限制),仍无法通过现有医疗手段恢复。

终末期疾病

香港:有适当的专科注册医生确诊(连同书面确认)预期受保人之状况将致受保人于12个月内死亡。受保人必须已不再接受任何积极性治疗,惟缓解疼痛或其他舒缓性措施则除外。

大陆:差异是——预期受保人在未来6个月内死亡。

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去香港买保险不得不知的4条背景知识

1,内地人去香港买保险是合法的!

网路上有很多黑香港保险的,最大的谎言莫过於说内地人买香港保险属于“地下保单”,不受法律保护云云。香港保险业监理处(香港保险业的政府主管部门,詳情加微信luckyhk2016諮詢)去邮件咨询,对方明确回复“根据《保险公司条例》(香港法例第41章),在香港获授权的保险公司可在本港境内销售保险,不论是本地人士或非本地人士均可投保。”但合法的前提是,保单签署地必须在香港。

香港保险监理处邮件可在其官网查到:http://www.oci.gov.hk/

2,保单贬值的风险小于大陆

香港的保单是按港币或者美元结算和赔付的,大陆是以人民币结算。很多人拿汇率风险说事,重疾险保单是以美元来结算的,看重美元作为国际货币的地位。因为重疾险的保费需要长期交,一般是20年左右,在这20年内,美元如果贬值,我的保额缩水,但我每年交的保费也随之减少了,这是等比例的,无所谓亏不亏。20年以后,我已经交完所有的保费,如果美元还缩水,万一发生理赔,我确实有损失。但如果美元升值了,我也随之赚了。美元不升不跌的话,我也不赚不亏。因为,我家的理财产品都是以人民币结算的,本著投资多元化、分散风险想法,我能接受重疾险以美元结算。

所以,以美元来结算的重疾险保单,你有1/3可能赚了,有1/3可能亏了,有1/3不赚不亏。

而以人民币买重疾险,贬值风险远甚于以美元购买。作为长期险,20年以至更长的时间后,你投保的几十万也有三种情况:一,通货紧缩,钱更值钱了;二,通货膨胀,钱不值钱了;三,持平。以我们的生活经验,现在的50万元人民币,20年后你基本不要指望还值50万!

3.投保和理赔程式和大陆相似

保费缴纳:第一年的保费,去香港签约时缴纳,可以直接用银联卡支付,无需提前兌换美金。续保的保费也十分方便,比如可以通过这两种方式完成:1. 通过大陆的银联卡到银行电汇,银行会收取一定比例的手续费(转帐金额1-2%左右)。2. 亲自到香港交。

理赔程式:在香港合法投保的保单,将来的理赔无需客户亲自到香港办理。一旦发生索赔事件,客户需要将保险公司认可的大陆医院出具的诊断材料快递到香港的保险公司即可。我的保险合同中“索偿程式”一页,只提及要递交书面材料,通篇没有提及要专赴香港。

4.香港认可的医院,比大陆保险公司范围广

不管是大陆还是香港的重疾险,都会对就诊医院作出限定,每一家医院具体会有所不同。

去年有一个帖子很火《一个杭州人在美国治疗癌症的经历》,作者的老公查出颈椎肿瘤(国内诊断为骨巨细胞瘤),国内医生建议手术,但风险很大。他们最终去美国就诊,诊断为骨髓瘤,避免了手术。就像作者说的“我们之前没有去过美国,没有美国医生的朋友,我们家也仅是小康之家。去美国看病只是人生绝望中孤注一掷的选择”,我相信面对生死攸关的重大疾病时,会有越来越多的人寻求境外的医疗资源。但是,请注意很多大陆的重疾险是不认可境外医院的诊治的。

香港重疾险指定的医院不局限在大陆,境外的医院也认可,对大陆的医院的限定基本是以三甲医院为参照,数量上和大陆公司差別不大。

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编纂By Eddie-专业保险人@香港友邦,微信:Wealth_CEO

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