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安心十论之五十——小额贷款怎么做?

安心贷
01-14 16:55
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网贷管理办法出台已经一年多了,个人借款不超20万,企业不超100万是重要红线。

为了合规,这一年多,安心贷解锁了各种姿势的小额贷,找了找感觉。在这里,和各位安友分享一下对于“小”和“大”的体验。

大额抵押贷款的还款来源有两个,一是还款,二是处置抵押物,因此抵押物的流动性就很重要,选择优质资产,只要后面有人能接盘,房子能处置,就不愁还不了钱。

小额贷呢?就只剩下还款一条路了,小额无抵押贷款找接盘侠很难哦,好像没啥流动性,那就要指望借款人还钱。所以,小额贷款要比大额抵押贷更为谨慎,要综合考虑以下四个要素:还款能力,还款意愿,利息覆盖风险,操作成本。

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先说还款能力,人类财富分布是金字塔形状的,塔顶的人群占有了多数的财富和贷款资源,他们的还款能力也更强,比如信用卡人群,塔底的人群是无产阶级,他们的还款能力基本靠概率,比如现金贷人群。所以要做小额贷,一定要做人群区分,我们现在放小额贷款的平均额度基本是在3万左右。我们认为,这是一个大部分工薪阶层可以还的起的金额,目前的大数据基础越来越好,可以对一个人进行多维度的画像,比如通过一个人的淘宝认证,信用卡消费账单等等,这都是过去没有的维度。

再说还款意愿,最好的借款是做闭环,通过和场景的合作,让用户得到服务(如租房分期)或拿到实物(如电子产品消费分期),而不是让用户拿到用途不明的现金,这样用户就不存在现金欺诈的可能。现在,我们在小额贷款上都加上了法律诉讼仲裁,哪怕是1000元(律师狗的癖好)。中国的征信环境越来越好,为了几万块失信,不但交通不自由,购买房屋,子女入学和就业都会受制,对于借款人的还款意愿也是促进。

即使借款人有还款能力,也有还款意愿,我们也还要制定合适的利率来覆盖风险。做小额分散的贷款会有坏账,因此小额借款的利率要比大额借款高一些,保证可以覆盖不良给本金带来的损失。

小额贷款最后一定要考虑操作成本,小额借款单笔金额小,营销,风控到催收,都需要很多人啊。大额房抵贷为啥在北京上海做,是因为客单价高,一个上千万,要抵小地方放款量的十倍,人员的成本也是省了下来了。但是小额越在大地方越是难做,人员工资太高。所以能够和场景合作,不但可以获得更多的数据,而且还可以依托场景进行一定的风控。

安心从2016年下半年开始,陆续在租房分期,电子产品消费分期和信用卡补充贷款方面做了很多尝试,这些产品线都有较为稳定的场景作为依托,是我们以后专注的方向。随着网贷备案验收的到来,我们的存量将逐渐全部为小额分散的资产所替换,而抵押贷作为安心历史一个阶段的产品,由于金额超过了监管的要求,也即全部退出。

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