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【实务】人身险:集体进入转型时代

2017年,《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(134号文)的实施被认为是人身险产品最严规定,中短存续期产品被叫停,过去几年依靠资产驱动负债模式超常规发展一去不复返。人身险业集体进入转型时代,回归保障本源。

在趋严的保险监管环境下,坚持价值发展的大型险企表现得更加稳健,中小型险企却因短期利差模式难以为继,艰难地开始转型。

从政策层面看,国家对于养老及健康的相关政策给人身险业营造了前所未有的支持环境,比如相继推出税优健康保险、商业养老保险的相关政策。2017年,健康险、养老险可谓不负众望,表现出蓬勃的发展态势,或许可成为人身险行业转型的突破口。

聚焦价值经营

2017年7月召开的全国金融工作会议,将保险定位为“发挥长期稳健风险管理和保障的功能”,保监会也出台多项规定,从严控中短存续期产品、强化保险业风险管控等多方面驱动“保险业姓保”转型。

在此倡导下,2017年,人身险业聚焦价值经营,长期限、高价值的保障型产品持续增加,中短存续期产品被“拦腰斩”,全年的保费结构有了极大的变化。同时,保费规模已经不是行业发展追求的重点,充分发挥保险的保障功能,贯彻“保险业姓保”、服务实体经济、切实防范风险,成为人身险公司转型的核心要求。

然而,2017年人身险公司的转型却是冰火两重天。

一方面,大中型险企较早致力于扩大期缴业务、收缩趸缴业务、发展长期保障型产品,经历阵痛后上市险企的转型已初显成效。根据A股四大上市险企的三季度报告,前三季度,中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险共实现归属母公司净利润1091.11亿元,较上年同期增长30%。特别是新华保险,前三季度净利润增速“转负为正”。

另一方面,中小型险企过去几年简单依赖储蓄替代型中短存续期产品的发展模式受到巨大限制和冲击,开始了痛苦转型,“路在何方”还需进一步考证。

业内人士认为,在当前背景下,人身险市场的集中度将进一步提升。大型险企通过长期经营积累的品牌口碑及代理人渠道沉淀优势将实现强者恒强,同时,中小型险企借助储蓄型保险产品弯道超车的战略难以为继,未来与大型公司的竞争实力差距将进一步拉开。

健康险成为主角

2017年,多家人身险公司推出健康险新险种,加码健康险业务,就连互联网巨头腾讯在其保险平台上推出的第一款产品也指向了健康险。业内人士认为,在监管政策下,重疾险、医疗险等保障型产品将成为主流产品。

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