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让我们来客观认识一下“借款用途”

文|小象要趁早

12月1日发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中其实有一条规定,小象没有特意提及,那就是要求P2P平台不得撮合无指定用途的借贷业务。

有部分投资人朋友,把这条规定解读成了,不允许P2P平台撮合现金贷业务了,因为现金贷业务具有无指定用途这一特征,但小象认为这样去理解会有失偏颇。

毕竟无指定用途并不是现金贷唯一具备的特征,其它资产类型其实也会有这种情况存在,比如车贷,也只是划定了有车一族这一借款人群类型而很少去核定借款用途。

所以对于“指定用途”这一要求的理解,还需要灵活去把握,这里小象想从信贷实务的角度来帮助大家更深层次去认识一下“借款用途”这个概念。

首先对于银行也好,还是P2P平台也罢,在决定做出授信或者撮合服务之前,都不是简单的开个门,客户来了,我就开始提供服务。而是提前设计出标准化的信贷产品,然后依托于这些信贷产品,为前来咨询的客户匹配符合他们具体情况的信贷服务。

所以反过来去理解,如果借款客户无法与这些信贷产品形成匹配的话,他们就不能获得金融服务。

但在设计产品的时候,会存在一个切入角度问题,也就是说你是打算针对某类特定人群进行授信,还是针对某类具体需求进行授信。如果是后者就属于有明确的借款用途了,对于银行来说,最典型的就是房屋按揭贷款和汽车按揭贷款,它们就属于以借款用途为导向的产品类型,所以一般客户在符合一个基本的准入条件的范围内,基本上都能获得这方面的金融服务。

这里小象指的产品设计,主要是传统的信贷产品,至于信用卡这种较为复合的产品则需要单独去理解。

我们都知道信用卡其实是属于按照借款人群来设定的一种产品类型,所以它本身可以承载较为多元化的借款用途,信用卡取现就是很典型的没有借款用途的信用借款,之所以持卡人能够取出这一笔本不属于他的钱,就是因为在发卡前,银行就已经对其进行了一个审核,并赋予其一定的信用额度。

当然信用卡最核心的目的并不仅仅在于授信而是支付手续费的收取,虽然这几年消费分期的趋势有所上升,但依然不是主体。

所以如果对标信用卡的话,你只能去看消费分期,但它也只是众多资产类型中的一种,不是所有的P2P平台都构成可以撮合消费分期资产的条件的。

因此我们还是需要回到传统的信贷产品角度去理解借款用途,前面已经说了,产品设计切入角度分为两种,在小额信贷领域,除了车贷和房贷之外,其它主流的信贷产品基本上都是按照人群来进行设定的。

这里的人群不是简单的指所在行业或者是否为经营者,而是包括各种具有特定行为特征和资产属性的借款人,通过对他们所具有的这些有形抑或无形的抵质押物以及还款来源的量化判断,来去推断其还款能力,从而做出相对准确的授信决策。

所以对于这种从借款人种类角度切入的信贷产品,就势必要面临着借款用途模糊这种特殊现象的存在,也就是说,你很难要求借款人同时具备双重条件,毕竟完美的借款人比例始终不会太高。

大家想想,对于传统银行都是如此,那么对于竞争环境本就弱势的P2P平台来说,能够接触到这类借款人的概率又能有多少那?所以对于这些平台的要求,只要做到能够准确把握借款人种类以及它们的还款来源就可以了,至于借款用途则应该被植入到欺诈风险以及多头借贷等可能对还款造成负面影响的审核判断范围内,而不应该为了借款用途而去盲目转型或者改变擅长的风控轨迹。

至于如何去实现“不得撮合无指定用途的借款”其实形式上的做法有很多,这里小象就不多说了,只是想再次强调一下,任何文件的出台,最终目的都是为了控制风险,让对应领域变得更为有序,所以作为投资人的我们也要按照这个脉络来指导投资,而不是去盯着那些形式上的要求,慌慌张张,还是那句话,最终让一个平台垮掉的一定不是某个文件,而是它本身。

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