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中国城乡金融报|黄震:金融科技让银行如虎添翼

金融科技赋能传统金融,银行业正步入改革发展的崭新时代。中央财经大学黄震教授在“中国城乡金融报”著文分析银行业的创新方向。

眼下,互联网金融浪潮席卷而来,银行正处于改革发展的风口浪尖。互联网金融获客成本较低, 能有效解决信息不对称等问题, 对传统商业银行造成了全面冲击, 如改变了银行与客户的关系, 影响了商业银行的存款、 信贷和理财业务, 加速了金融脱媒的趋势。在互联网金融影响下,银行面临着种种新问题, 特别是用户的迁移, 如果不去拓展新的获客渠道, 未来会受到很大影响。

金融科技的快速发展让银行机构找到了突围之路。以大数据、 物联网、 云计算、 人工智能、 生物识别、 定位导航等为支撑的金融科技正日益流行。美国的多家大型金融机构包括花旗银行、 富国银行和一些基金公司等都自称是 “科技企业” , 金融科技投资正成为最热门的领域之一。

国内银行机构也在探索与金融科技的融合发展, 积极拥抱互联网。建设银行和阿里巴巴联合, 工商银行与京东联姻, 农业银行与百度合作,中国银行牵手腾讯。在国有大型银行与 BATJ 联手的同时, 众多商业银行也在寻求与互联网企业的深度合作。金融科技赋能传统金融, 银行业正步入发展的崭新时代。

国家层面也为银行创新发展指明了方向。2015 年 7 月, 人民银行等十部委发布 《关于促进互联网金融健康发展》 的指导意见, 明确传统金融机构要创新互联网金融服务。由于监管要求, 金融科技企业没有牌照就不能做与资金有关的业务, 其退出的市场银行可以补位, 这就给了银行机构与金融科技企业协同发展、 生态合作和相互赋能的机会。

近年来, 从电子银行、 手机银行,再到智能银行、 数字银行, 银行机构与时俱进, 不断创新。面对新形式,一些金融机构也大力拓展互联网领域, 如开发大数据, 搭建电商平台,推出一系列互联网金融产品。银行机构携手与互联网企业、 科技企业合作, 从 “大象独舞” 到 “强强联姻” , 这是值得称道的改变。

银行应对金融科技的冲击, 要注意把握如下几个趋势:

一是安全筑底。互联网金融或者金融科技都必须建立在网络安全的基础之上。银行机构应把安全和风控作为重中之重, 确保不发生系统性金融风险。

二是账户为王。过去银行机构经营提倡 “渠道为王” , 现在是 “得账户者得天下” 。银行机构应通过多种渠道和场景获取更多基础账户, 这是未来立于不败的基础。

三是数字化银行。建议银行把重要的产品和服务场景进行数字化运营, 以增强客户粘性。

四是科技联姻。通过科技和金融的联姻, 监管和科技相结合, 用最新技术满足市场需求和监管要求。

金融科技让银行如虎添翼。银行与互联网企业或科技机构优势互补, 才能互利共赢。当金融插上了科技的翅膀, 站在互联网金融、金融科技的风口将会飞得更高,才能为更多的客户和更广的区域提供服务,真正实现普惠金融和共享金融。

黄震 (中央财经大学教授、互联网金融创新研究院院长)

(来源:中国城乡金融报 作者:黄震)

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