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封面报道 |整肃“现金贷”

12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下文简称“《通知》”),指向“现金贷”的监管终于重锤落地。

互联网金融正在告别野蛮生长。

12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下文简称“《通知》”),指向“现金贷”的监管终于重锤落地。

从2011年萌芽至今,“现金贷”已经历6年风雨。在这6年里,“现金贷”从籍籍无名到野蛮生长,再到掀起一波上市潮,整个行业如同云霄飞车般跌宕起伏,这一切看似突然,但背后其实早就有迹可循。

“现金贷”的暴利诱惑

2016年10月开始,无论是媒体曝光,还是平台广告宣传,都让“现金贷”的关注度开始暴涨。

北京市互联网金融行业协会秘书长郭大刚在接受《农村金融时报》记者采访时说,P2P管理办法的出台促使大量平台将资金投放到现金贷的领域。2016年8月出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确要求,每个自然人在同一P2P平台的借款余额上限不超过20万元,在不同平台借款总余额不超过人民币100万元。据了解,当时,网贷平台资产的8成以上都是超额的房屋抵押贷款,这意味着,如果要达到监管规定,网贷平台需要将这些资产缩减或置换掉。

缩减和置换资产都意味着可能无法收回成本。郭大刚回忆,当时网贷平台要获得5-6万元投资,最高要花费2000元获客成本。一旦失去了投资标的,前期投入的高额成本将全部沉没。“因此小平台不能接受缩表,只能进行资产置换。”郭大刚说,“小平台面临的问题是,用什么资产能以最快速度置换掉房产抵押,且对风控的挑战最小,于是有了‘现金贷’。”

“现金贷”到底是什么?《通知》对其做出了定义:“现金贷”是指具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的贷款业务。从各平台“现金贷”产品介绍来看,这类产品征信门槛低、金额小、放款快、不限制借贷用途,对未被央行征信系统覆盖的人群有着极大吸引力。

消费观的改变无疑也助推了“现金贷”用户群的扩张。“‘现金贷’知名度在提升,并且愿意接受超前消费的人数在增加,因此‘现金贷’的用户不断增长。”一位“现金贷”从业者这样分析。郭大刚告诉记者,根据他的测算,全国大约有2500-4000万“现金贷”用户。也正因如此,好几家“现金贷”平台从业者都向记者透露,他们所在的平台大都在2016-2017年上半年迎来了流量飙升的“好日子”。

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