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银行存款没了三万亿,马云们消灭银行的冲锋号吹响了吗?

每到岁末年尾都是商业银行最为苦逼的一段岁月,因为又到了银行业疯狂拉存款的日子,而2017年的冬天似乎比平时更冷一点,这是因为银行的存款急剧减少了,根据中国人民银行的统计,过去半年,中国个人活期存款和流通中货币(现金)合计大幅减少3万多亿人民币,在短短半年跑了3.12万亿。截至2017年三季度末,8家上市股份制银行平均存款增速年化比率仅为2%,远低于2016年末7.8%的全年平均增速。从全行业来看,到今年下半年,银行业存款增速跌破10%以下。

让大家不得不承认的是银行业的寒冬真的来了,今天我们就来聊一聊钱到底去哪了?银行业的敌人究竟在哪里?

一、钱到底到哪去了?

众所周知,存款是银行业的命根子,从某种意义上简化来说,银行就是一种中介机构,银行存在的价值就是从民众的手中将资金收集起来,然后通过自身信用中介的职能将资金放贷出去,然后银行会支付民众存款一部分较为低廉的利息,然后收取贷款者较高的利息,这两者之间的资金差距就是银行主要的利润来源:存贷利差。因此,对于银行来说存款的大幅度减少不啻于一种灭顶之灾,相信今年的年底商业银行拉存款的任务将会比往年更加严重。

那么,钱到底去哪了呢?之前我们都反复在说,马云通过余额宝等货币基金开始疯狂争抢商业银行的储蓄存款,但是从今年年中开始,余额宝等货币基金已经受到了市场规范的限制,三季度货币基金规模出现明显放缓,并没有出现资金大量流入情况,所以说此次的存款大量减少并不是来源于货币基金。

那问题到底出在了什么地方呢?问题出在了贷款上面,在人民币存款不断下降的时候,广义的人民币信贷却增速很高,在下半年各家商业银行信贷额度非常紧张的情况下,新增人民币贷款总量依然是居高不下。尤其是家庭债务占比的提升,从数据上来看,中国家庭债务占GDP比重已经从2013年初的30.7%上升到了2016年的44.4%,而随着今年人民币信贷增速的快速上升,今年的债务比例有可能进一步提升,债务似乎成为了钱去哪了的重要解释。

二、从存款到负债的银行全面颠覆

我们在前面解释了钱去哪了?在余额宝等货币基金争抢商业银行存款的时候,之前一个我们没有想到的东西也开始出现了,这就是大批量的互联网机构开始在贷款端大力发力了,这既有花呗、借呗、微粒贷、白条、金条这样的工具,也有最近一段时间在风口浪尖的现金贷、消费贷等产品,可以说银行业真正的危机应该是不远了。

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