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岳磊:养老服务金融年度报告之三——面临困难

编者按

近年来,随着人口老龄化趋势加快,养老服务金融相关政策陆续出台,金融机构也在养老服务金融领域进行了初步探索,存在产品同质化、供给不足等现象。养老服务金融的发展同样存在现实困境,仍需完善支持政策、推进养老金制度改革、明晰监管框架等。在此背景之下,《中国养老金融发展报告(2017)》对养老服务金融进行了研究,并形成了“养老服务金融年度报告”的课题成果。本课题分为五部分:养老服务金融概述;养老服务金融发展现状;养老金服务金融面临困境;发展养老服务金融的政策建议;养老服务金融发展趋势。

(一)国民的资产总量不足,养老服务金融缺乏财富基础

养老服务金融实现发展壮大的一个重要前提是国民有一定的资产积累,但我国却未富先老,国民资产总量不足,使得养老服务金融的发展缺乏财富基础。

1、中国老龄化速度过快,呈现未富先老难题。

2000年我国60岁以上人口占比超过10%,同时65岁以上人口也达到7%,按照联合国统计标准,我国当时已经进入老龄化社会。我国人口老龄化呈现加速趋势,老龄化速度远远超过发达国家,比如65岁以上人口从占比7%到10%,美国用了30年(1942-1972年),中国仅花了14年(2000-2014年)。国际上多数发达国家均在财富积累到较高阶段才进入老龄化社会,而我国呈现未富先老的局面。2000年我国人均GDP为7912元,按照当时汇率计算,折合约955.8美元,而美国进入老龄化社会在1942年,按照不变价人均GDP为13138美元。

同时单就我国老年人口而言,存在贫困率较高的现象,并且城乡差距较大。根据中国健康与养老追踪调查(CHARLS)2013年数据,通过对老年人的经济状况调查后发现,我国有4240万的60岁以上老年人的消费水平位于贫困线以下,占比约22.9%,其中农村老年人口的贫困率为28.9%,远高于城镇老年人口(9.5%)。联合国驻华系统发布的报告《老年公平在中国》同样指出,我国在老年人口收入保障方面的排名最低(第75位),原因是我国老年人的贫困率较高。

2、国民家庭资产配置金融资产比例低

我国国民家庭资产配置呈现出以房产为主、金融资产为辅的特点,在金融资产投资上,两极分化特征明显,专门用于养老的资产严重不足。据中国家庭金融调查与研究中心发布的《中国家庭金融资产配置风险报告》显示,2016年中国家庭户均资产103.4万,资产配置主要以房产为主,占比高达68.8%,而2013年美国家庭的投资性房产占比仅为15.5%。我国家庭的金融资产占比为11.5%,其中存款的占比为45.8%,远高于欧盟的34.4%和美国的13.6%。另一方面,在金融资产的配置上也缺乏合理性,要么不投资股票,要么投入较多资金在股票上,直接导致了我国家庭金融资产组合风险分布的两极分化。

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