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又是一年开门红,今年的年金险还值得剁手吗

不知不觉中新的一年即将到来了,各个保险公司一年一度的分红险开门大战又即将拉开战幕。

和往年不同的是,由于保监会第134号规定的颁布,今年8、9月份大家已经提前消费了一波“年金险好产品快要停售了,赶紧买买买”,那么仅仅时隔两三个月,年金险又走一波开门红,这把要不要选择剁手?

今天小诺就带大家一起分析一下。

134号文件

我们先从保监134号文的角度,看政策变化对年金险产品的影响,具体体现在:

生存金从第五年开始每年领取,保证每年领取金额不高于已交保费的20%;

保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。

以上两点对今年的开门红产品确实有一些影响,但程度有限。

主要体现在往年的开门红产品的卖点通常是“即交即领”,也就是在首期缴费后10天,保险公司即可返还首期缴费(主要目的是尽快进入万能账户),但现在限于监管要求,最快只能在第五年开始才能有生存金进入万能账户。

因此如果从长期储蓄(不领取生存金,全部进入万能账户储蓄)的方式看,收益率会略有降低(经测算20年期间年化收益率约下降0.5%)。

但另一方面,保险公司的年金险产品纷纷按照年金险+万能账户双主险形式报备,既满足监管需求,产品形态相比之前又没有本质变化。

下面,小诺就通过几款市场热销产品,给大家举例解析一下。

新产品长什么样

平安人寿玺x人生

人保寿险鑫x人生

泰康人寿鑫x年金

华夏人寿华x红

通过上表可以看出,各家保险公司的产品均将主险打造为年金保险+万能账户的形式。

生存金会按照保单约定提取时间和比例,转入至万能账户,并在万能账户中累积生息。

主险年金险大多数附加分红功能(但实际收益并非带分红功能产品一定就好,保险产品的分红也存在着不确定性,需要根据具体产品分析)。

这几款中,比较特别的是人保寿的鑫X人生,其主险万能账户为可选项,也就是说,如果选择不附加万能账户,那么这款年金险就是一款普通的分红年金保险,客户会按照约定的时间和比例得到生存金,而不能通过万能账户实现增值功能。

保险责任对比

从保险责任来看,主要区别在于以下三点:

生存金

生存金简单来说就是购买了年金险之后,每年活着可以拿多少钱。那么上述几款产品具体金额多少?

我们以30岁男性,总计交10年,每年约交10万元为例(玺X人生由于产品设置保费略高)测算上述4款产品:

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