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全面规范 “现金贷”业务 互联网小贷回归普惠金融本源

《通知》将规范"现金贷"业务的发展,有利于网络小贷业务回归普惠金融本源和金融市场参与主体抗风险能力增强,行业将告别业务粗放式发展的模式,进入到精耕细作的时代中来。

12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P 网贷风险专项整治工作领导小组办公室颁发《关于规范整顿 " 现金贷 " 业务的通知》(以下简称《通知》),就网络小贷清理整顿要求做出安排。《通知》主要从现金贷业务开展原则、统筹监管网络小额贷款公司、银行业金融机构参与现金贷业务、完善 P2P 网络借贷信息中介机构业务管理四个方面进行了阐述。笔者认为,《通知》将规范 " 现金贷 " 业务的发展,有利于网络小贷业务回归普惠金融本源和金融市场参与主体抗风险能力增强,行业将告别业务粗放式发展的模式,进入到精耕细作的时代中来。

详细分析如下:

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伴随我国互联网小贷公司的快速发展," 现金贷 " 业务发展迅猛,风险也快速集聚。

" 现金贷 ",为针对消费者的一种短期小额的现金借贷行为。根据是否有消费场景划分,消费贷款可分为有消费场景的消费贷款和现金贷两类。国内 " 现金贷 " 发放主体包括银行、消费金融公司等银监会下持牌机构,也包括互联网消费金融平台、P2P 借款、现金贷平台等非持牌机构。

由于监管缺位、小贷公司业务定位的模糊以及资本逐利的本性," 现金贷 " 衍变为了小额、门槛低、超高息、并伴有暴力催收现象的现金借款业务,爆发式的增长背后着巨大的风险隐患。一是利率畸高。由于年化利率 24% 和 36% 的监管红线,网络小贷公司可以通过收取各种费用变相拉高利率,比如信息审查费、账户管理费、交易手续费、风险保证金等。较高的贷款利率亦增加了客户违约的道德风险。二是授信管理失当,多头借贷、过度授信的情况较为普遍。根据国家互联网金融安全技术专家委员会发布的《我国现金贷发展情况报告》,有近 200 万现金贷借款人存在多头借贷情况,其中近 50 万借款人在一个月内连续借款十家以上平台。三是博弈监管政策。一方面,小额贷款公司资金的来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金、以及来自不超过两个银行业金融机构的融资资金,其从银行业金融机构获得融入资金的余额不得超过资本净额的 50%。在资产证券化业务快速发展的情况下,部分小贷公司通过资产证券化、信托融资方式实现资产出表,既拓宽了资金来源亦规避了融资比例的限制。另一方面,自 2016 年 8 月 P2P 网贷限额令(《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》)出台以来,越来越多的网贷平台选择成立网络小贷公司消化大额标的,以规避借款额度的监管限制。

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