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意外险是什么、保什么、有什么用,怎么买?

生活中,我们经常听见各种“意外事故”的新闻:

1前不久某孕妇生产过程中跳楼自杀

2某大型企业程序员加班中猝死

3某富二代正常驾驶豪车,因车祸死亡

4 某小朋友突发白血病,医治无效逝世

这些事故看起来都是挺“意外”的,商业意外险都可以保障吗?答案是:不可以,只有第3类情况属于意外险的保障责任。

为什么呢?似乎略坑

第1类情况,自杀不属于意外险的责任。通常寿险或带寿险责任的重疾险可以保障自杀责任,但也要求合同生效或复效两年后。

第2类情况,猝死也不属于意外险的责任。因为猝死是疾病导致的死亡,不是意外伤害。

第4类情况,因疾病身故,也不属于意外伤害导致的身故,不属于意外险保障责任。

1 意外伤害究竟是什么?

看下官方的定义

意外伤害包括意外和伤害两层含义。

伤害指人的身体受到侵害的客观事实

意外是就被害人的主观状态而言的,指侵害的发生是被害人事先没有预见到的,或违背被保险人主观意愿的。

意外伤害保险中所称的“意外伤害”是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下,突然发生外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。

总结就是,意外伤害指:外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事实,直接导致的身体伤害。

所以本文开头提及的自杀、猝死、疾病等原因导致的身体伤害,都不属于意外伤害。

最常见的意外伤害,如车祸及其他交通事故、意外摔伤、烫伤、烧伤、被狗咬伤、猫抓伤、被空中物体砸伤等。

2 意外伤害保险保什么?

意外伤害主要保障内容有3方面,意外身故、意外伤残、意外医疗。

意外身故,很简单,也就是意外事故导致被保险人死亡,赔付全部保额。

意外伤残,是指意外事故导致的身体残疾。伤残通常分10级(最低10级到最高1级递增),10级伤残,赔付保额10%;1级伤残,赔付保额100%;按比例推算。

意外医疗,就是意外伤害导致的医疗费用,可以在赔付限额内进行报销,包括意外门诊、意外住院责任。

通常区分为社保内赔付或不限社保赔付。意外医疗责任是费用补偿性,不是定额给付型。也就是花多少,报多少。

3 意外伤害保险有什么用?

若发生意外身故或伤残,对家庭的经济和各方面的打击还是非常大的,特别是家庭的经济支柱若发生意外,会造成多重的损失。

第一个作用,照顾自己。意外残疾之后,自己的劳动能力会遭受较大影响,收入可能中断,职业生涯面临停滞。同时,家庭还需为此支出一笔大额的医疗费用、后续康复治疗费用、以及生活的开支。

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