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再金所“服务中小企业+三农”

再金所是大型国有控股金融企业江苏再担保旗下互金平台,面向省内再担保、担保体系内优质中小项目提供融资服务。平台是中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》后注册成立的江苏省首家国资控股互联网金融服务企业。

再金所服务中小企业+“三农”的特色案例

摘要:再金所平台建成至今,专业为省内中小企业和“三农”项目提供融资服务。在实践中探索出有效管控中小经济体贷款风险的“互联网金融+担保”模式,将线下风控能力与线上融资效率完美结合。平台以项目和服务吸引稳健的高净值投资人,努力实现汇聚社会闲散资金投资中小项目、助推经济的转型发展的愿景。可是,平台因受限于监管政策,目前远未达到其预期的服务能力。

关键词:互联网金融;中小微企业+“三农”;担保;大数据;人工智能

一、研究模式的意义

再金所的业务模式是互联网金融+担保+中小微经济体融资。为省内担保体系闭环内的互联网融资平台,一方面充当合作担保机构推荐的中小微企业和“三农”项目的融资渠道;另一方面成为稳健理财用户的投资平台。上线融资项目由发起担保机构提供全额本息担保。

再金所的业务流程如图所示:借款企业向平台合作担保公司提交借款申请后,由担保公司完成线下尽职调查和担保审核。由担保公司将项目提交再金所平台审核。审核通过的项目在平台发布,由合格投资人自由认购。项目满标后,再金所向客户资金存管银行——江苏银行发送满标指令,由其向借款企业账户放款。款项到期后,企业履行还本付息义务,项目融资全流程结束。

三、研究模式的创新性

(1)对合作担保机构的分级管理制度。再金所与合作机构间的默契配合建立在对合作机构分级管理的制度基础上。再金所依据担保机构基本情况、信用状况、业务状况及代偿能力、资本充足性、外部评级情况、担保机构所处区域经营环境等六类监测指标,并通过现场尽调、非现场审查中掌握的信息对担保机构评级,从高到低分为AAA、AA、A、BBB、BB、B等6个等级。针对不同等级的合作机构定出相应管理制度、给予不同授信额度、并对其申请发布的担保融资项目实施差异化管理。分级管理制度既确保了全省担保体系内项目都有机会利用平台融资,又保障了融资项目管理的井然有序。

(2)资金端“获客”的口碑营销模式。再金所平台的资金端客户主要由江苏再担保员工、合作金融机构以及机关工作人员等高净值客户群构成。平台通过服务和融资项目的“双靠谱”来吸引投资人,并依赖投资人的口口相传扩大影响,建立口碑。迄今,资金端的营销费用始终为0。既屏蔽了“羊毛党”侵扰,又保证资产端融资的成本尽可能低。

四、研究模式的风险防范

平台在确保互联网运营环境安全的同时,对融资项目的风险防控始终比照商业银行的严苛要求来管理。

(1)运营系统电信托管,客户资金银行存管。平台的硬件和网络环境采用和江苏电信云计算中心合作的模式,平台托管在电信机房,由其提供标准的防Ddos攻击设备实时对网络流量进行清洗服务,确保平台基本的安全防护等级。

同时,平台采购了高端防火墙作为系统的安全屏障,通过异构防火墙进行冗余配置。又配置了入侵检测设备,作为防火墙之后的第二道安全屏障。还配置了安全审计堡垒机进一步加强网络安全审计。此外,应用系统自身也进行了源代码审计、防SQL注入等防护措施,多层次实现防范黑客攻击,确保信息和网络安全。

客户资金采用银行存管模式,确保平台不接触投资人的资金。

(2)融资项目的精细化差别管理。平台融资的风险控制体系建立在江苏再担保业务一部、二部多年风险防控实践基础上,又借鉴银行的风险防范经验,制定出《再金所合作担保机构分类管理暂行办法》,在对合作担保机构分级管理的基础上,实施对平台融资项目的精细化差别管控。

贷前,平台专业人员不仅认真审核合作机构提供的风险控制资料,还根据合作机构评级对融资项目进行不同程度的交叉验证,直至现场尽调,确保项目风险的可控。贷中、贷后的风险控制则与“互联网金融+担保”的业务模式相协调,在项目到期前的15个工作日,平台会对企业还款情况及还款意愿进行跟踪,及早评估项目到期日的还款风险,为平台和合作担保机构及时化解还款异常风险留出足够的处置时间。

(3)追加借款企业实际控制人夫妇承担连带责任。由于企业法人是有限责任主体,平台的每个融资项目至少追加了企业实际控制人夫妇承担连带责任担保,确保一旦借款企业破产,能继续对连带责任人进行追偿,最大限度降低平台项目的坏账风险。

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