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前海惠农:普惠之光照耀三农

深圳汇通财富互联网金融服务有限公司成立于2014年底,实缴资金5000万元,旗下互金平台(简称“前海惠农”)与华兴银行合作实现银行资金存管,2017年7月,获得大型国企——国本(上海)国际物流有限公司战略入股,晋升国资系平台行列。

前海惠农专注服务于三农、小微和中小企业领域,提供普惠金融服务,平台上线至今,注册用户逾8万人,累计成交量超过12亿元。是深圳市互联网金融协会、广东互联网金融协会和广东省金融消费权益保护联合会会员单位,先后获得互金行业“最具投资价值平台”、“最佳用户体验平台”、“中国互联网金融行业白名单”等称号。

前海惠农:普惠之光照耀三农

摘要: 通过对前海惠农赋能五福茶业的案例研究,还原了前海惠农从合格借款人教育、智力支持、精准扶贫、以时间换空间到达成互金实体发展共同体的赋能路径,总结了前海惠农创新服务三农的做法、探索和情怀,即“前海惠农模式”。

关键词: 合格借款人教育;智力支持;精准扶贫;以时间换空间;互金实体发展共同体

前海惠农模式意在构建“互金农业实体发展共同体”:用心遴选有行业领导潜质的“合格借款人”(例如五福茶业),不仅为其解决资金问题,而且还要尽量为其全方位“赋能”,即提供资金及智力、信息、市场甚至公共服务资源等全要素、多层次、高效益的创新服务。此举既很好地把控项目风险,又能起到“扶持一个企业,带动了一个行业”、“与客户共成长”的效果,只有兴一个行业,才能造富一方百姓,是精准扶贫的有效路径。

案例模式的流程本质上看就是赋能路径。

三、研究模式的创新性

①服务对象创新(一个核心:构建互金实业发展共同体)

②服务价值创新(两个目标:精准扶贫、事实普惠)

③服务观念创新(三层时空:以时间换空间的三层观念认识)

④服务模式创新(四种支持:智力支持、信息支持、市场支持、资源支持)

⑤赋能路径创新(五重路径:自我赋能、外部智力赋能、赋能企业、赋能能力倍增[以点带面偕核心企业为其供应链上下游客户赋能]、相互赋能 [借款人“反哺”])

四、研究模式的合规性

自前海惠农网贷平台正式上线以来,尤其是“824监管细则”出台以来,平台严格按照监管要求,对五福茶业的每一笔借款额度都控制在100万元之内(合作社员的借款额度在20万元之内),业务情况通过网贷平台公开披露,资金通过第三方托管和银行存管(2017年1月份至今),每一个业务细节都合乎规范监管要求。在这一保障之下,前海惠农资产端在与山东五福茶业三年多的业务合作中,深入贯彻和身体力行了“与企业共成长”的企业文化理念,以“情怀落地”确保制度实施的软环境,进一步降低风险。

五、研究模式的风险防范

前海惠农模式以“风控作为第一要务”为安全理念,从《前海惠农资产端借款十大流程》的每一个环节上进行风险把控。前海惠农拥有专业经济技术人员百余名,主要管理和风控团队具有十五年以上金融从业经验,自主开发的“大数据”系统,几乎涵盖了从业以来所有历史数据,又通过全员的积累和录入,数据量呈几何级增长,成为“借款人准入”(即“合格借款人”)的风控第一关。前海惠农资产端业务重心下沉,大力实施客户聚焦、产品聚焦和区域聚焦,主动把风控做在了实处。万一发生意外风险,前海惠农资产端十余年来在本地建立的坚实社会网络、社会信用和社会资本,可以迅速帮助前海惠农资产端及时发现并果断化解。

六、研究模式为所扶持的行业

或平台所在区域带来的经济效益

前海惠农平台自上线以来,累计成交额逾12亿元,其中服务“三农”的农业贷和小微贷约占比20%计2.4亿元,产生直接和间接经济效益超过10亿元,带动1万户农民脱贫致富,经济效益和社会效益显著。以五福茶业为例,每年为关联农民群众增加收入约1200万元。

另外,通过“智力支持”比如提供政策信息,协助客户争取良种补贴、粮食直补、农资综合补贴、畜牧业各种补贴、政策性农业保险等项目,降低了三农客户的种植成本和种植风险,提升了农业种植效益。

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