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冬天来了,P2P网贷的春天在哪里

11月7日,北京立冬。对P2P网贷行业来说,这个冬天比以往来得更早一些。

2007年6月,国内第一家网络借贷平台“拍拍贷”在上海成立,这种类金融机构开始出现在公众前面。P2P网贷(PeertoPeer Lending),是指个人与个人通过网络平台相互借贷,本质上是一个中介平台,从事的应是信息发布、借贷撮合等中介服务。

回顾这十多年来,P2P网贷在我国的发展大致上可以分为三个阶段:

2007-2012年:萌芽起步阶段。这五年多来,P2P网贷从无到有、从小到大,发展平稳。《中国P2P借贷服务行业白皮书(2013)》显示,到2012年底,P2P贷款服务平台超过200家,线上借款余额近100亿元,投资人超过5万人。此外,早期的P2P贷款平台并非主要在网络上开展业务,较多平台同时从事线下借贷业务。

2013-2015年:野蛮生长阶段。2013年被视为互联网金融元年,也是P2P网贷的爆发之年。此后,借贷平台大量涌现,交易规模急剧放大,同时风险也快速累积。如“e租宝”,一年之内规模突破700亿元。据零壹财经统计,到2015年底,P2P网贷平台超过3600家,累计交易规模约为9700亿元,参与人数突破1000万。

2016-2017年:调整转型阶段。P2P网贷过快增长带来较多问题。2015年7月,央行等十部委颁布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》, P2P网贷被明确为信息中介性质,由银监会负责监管,行业开始进入盘整时期。截至2017年上半年, P2P网贷平台为2359家,同比下降11%,但交易规模增长较快。

根据互联网金融指导意见,2016年8月,银监会等制定了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,明确了对P2P网贷业务的监管细则。随后,银监会配套出台资金存管、信息披露、备案登记等3个指引,形成了对网络借贷“1+3”的制度框架。2016年10月,国务院办公厅印发互联网金融风险专项整治工作实施方案,P2P网贷作为其中的整治重点,要求落实信息中介性质,守住法律底线和政策红线,一场声势浩大的“严监管”风暴来袭。

2017年4月开始,一场针对“校园贷”的整治活动,所有P2P网贷平台被禁止进入校园开展业务。10月下旬以来,趣店(QD.N)CEO罗敏关于利率、催收等方面的虚假陈述,不但导致趣店及在美上市的多家P2P网贷平台股价大跌,还引发了全社会对“现金贷”的大讨论。在这场风波中,各界人士对“现金贷”的超高利率和暴力催收等模式,纷纷表示了担忧。从监管部门的近期表态看,未来P2P网贷将继续处于“严监管”态势。10月19日,银监会主席郭树清表示,今后整个金融监管趋势会越来越严,监管部门会严格执行法律法规。10月28日,央行相关负责人表态:“现金贷”规模扩张迅猛,发展有待规范,要按照实质重于形式的原则,实施穿透式监管,将所有金融业务都要纳入监管。12月1日,《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》正式发布。

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