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场景金融强势升温,下沉能力PK战开启!

近几年来,我国消费金融领域竞争异常激烈,但行业参与主体存在资质良莠不齐的情况,部分机构有监管套利行为。2017年,监管收紧,11月底央行、银监会更是联合发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。伴随着监管趋严,一些消费金融从业机构的经营模式正面临转型或者调整。

场景金融从“天之骄子”到被抢风头

早在2014、2015年互联网金融正兴之时,业内对“场景为王”的讨论就未曾停止。与此同时,全国第二批消费金融试点陆续落地,招联、兴业、海尔、苏宁、马上等持牌消费金融公司相继开业,一时间,租房、旅游、婚庆、3C数码、教育、医美、家装等场景成了消费金融公司竞相争夺的资源和渠道。消费金融公司对于场景的追求不仅促进了行业垂直细分精细化,更扩大了场景金融的覆盖领域。

据《2017年中国消费信贷市场发展报告》称,截至2017年末,我国消费信贷(不含房贷)市场规模将达9.80万亿元。各个细分场景规模巨大,吸引了众多传统银行、消费金公司纷纷入局。如教育市场总规模可达到9万亿元,银行、消费金融公司等纷纷推出了教育消费信贷。据中国整形美容协会和中国统计局披露的数据显示,医美行业规模预计到2019年将突破万亿……场景金融散发着独特的魅力。

2015年开始,现金贷作为消费金融一个重要的分支在中国开始强势崛起。现金贷以惊人速度呈现爆发式增长,从现金巴士、魔法现金、用钱宝到京东的金条、阿里巴巴旗下的蚂蚁借呗、腾讯的微粒贷……各类现金贷产品如雨后春笋般出现。

随着互联网金融特别是P2P网贷行业的规范整顿,“同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台和不同平台的借款余额上限不超过人民币20万元和100万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台或不同平台的借款余额上限不超过人民币100万元和500万元。”的规定让很多原本依赖“大单模式”起家的平台不得不宣传开始做小微,或者直接杀入消费金融领域。一时间,消费金融行业更是迎来了一大波入局者,而其中不乏很多新生的现金贷平台。

与场景金融受限于某一固定场景不同,现金贷面向的人群更为广泛,且被用户接受度更高。同时,随着互联网信息技术的应用与发展,一大波数据公司逐渐成长起来,民间数据系统渐趋发达,大数据征信门槛的逐渐降低,极大程度上助推了现金贷的火热发展。

现金贷的迅速崛起明显抢了场景金融的风头,就连持续几年都只做消费分期业务的老牌消费金融公司捷信也在2016年开始往线上现金贷转型,据捷信消费金融2017年半年报显示,截至2017年6月30日,捷信线上移动APP的用户数达到320万人。自2017年开始线上贷款业务以来,已经为超过60万用户提供了超过14亿元的贷款服务,即平均每笔贷款2300元左右。

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