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观点丨贝多广:能力建设是数字普惠金融发展目的

近日,中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广表示,在当今数字化时代,无论是家庭、机构还是政府,在普惠金融活动中都面临着全新的场景,这实际上是能力建设的课题。

普惠金融事业正在祖国大地如火如荼地全面展开,数字普惠金融领域更是异彩纷呈。中国人的新型支付手段让全球人士大跌眼镜。数字化理财、网络保险以及建立在大数据基础上的征信产品尽管引发诸多议论,但其强大生命力以及独特价值已日益得到人们的认可。因此说,数字技术为普惠金融插上了翅膀。

为普惠金融赋能

金融产业中,需求方和供给方都存在着规模经济效应。从需求方来说,金融机构聚拢更多的用户、资金和风险,通过直接和间接网络效应,就可以使资源合理配置、流动性、风险控制、收益稳定性更容易实现。从供给方来说,网点设置、专业技能和知识积累、设备和网络购置与维护等固定成本投入是必需的,随着金融服务规模的扩张,单笔业务的成本也能随之降低。金融行业的这一规律解释了金融机构“嫌贫爱富”的经济合理性,也给出了全球性普惠金融发展难题存在的理由。

金融科技发展的热潮,把人们的注意力前所未有地吸引到了移动互联网、大数据、人工智能和区块链这些新兴的数字技术上来,引发了人们对未来金融业变革的无限遐想,同时已经和即将发生的金融变革也为普惠金融问题的解决提供了可持续的市场化解决方案。

数字通讯技术和移动互联网在金融中的应用克服了物理网点覆盖有限的障碍,大大提高了金融服务的可触达性,使大量边远、弱势群体接入了金融网络。空间阻隔、“皮鞋成本”一度是局限金融可服务范围的重要原因,如今随处可达的无线信号和万物皆联的互联网络的存在,使人们足不出户就可以支付转账、买卖证券和投资理财。这些基础性的通讯技术把更多的个体容纳进金融网络中,也使原有金融用户得到更丰富、多样的金融服务。

云计算和大数据的应用降低了金融机构的固定成本投入,提高了其预测、识别和处理风险的能力,同时为解决金融交易双方信息不对称的问题提供了有利的技术手段。近几年来, P2P网络借贷、供应链金融、消费金融以及网上小额贷款等,均是基于这两项技术提供的模型和基础设施才得以发展起来的。这些融资服务的对象都是传统金融机构难以提供服务的群体。

人工智能人性化的、智能化的服务替代人工,在降低个性化服务成本的同时,减少了人工的客观或主观性误差。私人银行、定制化解决方案、投资顾问等业务在传统金融机构中都是专门面向高净值客户的、由专家提供的服务。人工智能的发展将使机器替代专家,由模型和机器的自主学习替代人的智力,实现批量化、快速化的个性化服务。人工智能的高度发展,将有助消除高净值用户和低净值用户、大企业和小企业间的金融歧视现象。

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