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调控下成功突围的现金贷平台

2017年12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下均简称《通知》),明令禁止非持牌机构放贷,同时对存量平台作出了整顿要求。

至此,风风火火一直处于风口浪尖的现金贷终于还是逃不了躲不过,迎来了监管层面的“大考”。

而在12月2日凌晨,《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》如约而至,以下是通知的部分内容:

通知要求,暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改;未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务;不得向无收入来源的借款人发放贷款,单笔贷款的本息费债务总负担应明确设定金额上限,贷款展期次数一般不超过2次。

通知表示,对于未经批准经营放贷业务的组织或个人,在银监会指导下,各地依法予以严厉打击和取缔;对于借机逃废债、不支持配合清理整顿工作的,加大处罚、打击力度;涉嫌非法经营的,移送相关部门进行查处;金融机构和非银行支付机构停止提供金融服务,通信管理部门依法处置互联网金融网站和移动应用程序。

此外,通知还明确了网络小额贷款、现金贷业务清理整顿的责任主体。

面对这份清清楚楚、明令禁止的《通知》,不少现金贷平台陷入了恐慌,未来的路该怎么走?是退出市场还是寻求转型?

现金贷为什么会存在

生活中,我们每个人都会或多或少与金融机构打交道,比如如银行存钱,取钱,去炒股票,去买个人寿保险,这些活动涉及到的银行,证券,保险就是通常意义所讲的广义的金融机构。但本文说处理的是一个所谓狭义的金融机构,

也就是我们大家通常所理解的银行和“类”银行机构,这里之所以叫做“类”银行,是因为在我们国家,如果一个企业,想要被称为银行,以及经营那些被法律和监管允许银行去做的业务,是一件非常难的事,引用一组数据。

截至 2015 年底,我国银行业金融机构包括 3 家政策性银行、5 家大型商业银行、12 家股份制商业银行、133 家城市商业银行、5 家民营银行、859 家农村商业银行、71 家农村合作银行、1373家农村信用社、1 家邮政储蓄银行、1 家中德住房储蓄银行、1311 家村镇银行、48 家农村资金互助社。

上面所有的机构加起来也不会超过4000家,而你知道我们国家一共有多少个家企业吗?

6000万在营业的个体工商户

2700万法人企业

银行业可是公认的高利润的行业啊,但它在我们国家的企业中占的比例如此之小,准入门槛就可想而知了。正因为银行的准入门槛这么高,但是它真的很赚钱。因为银行太赚钱了,所以银行一直没有动力进入这个市场,这个市场就是蓝领及工薪阶层额的小额短期借款市场。

“小额短期借款市场”,就是上图中的第二和第三项

你也许会问,为什么有很多人有借小贷的需求?先看下图:

这是我国公认的收入最高的四个超级城市的收入分布,即使在这四个城市,也有70%左右的人,他们的月收入是在6000元以下的,别说其他城市了。

这些数据说明一个问题,我们真的还是一个发展中国家,就算在其他城市比例也是70%,算上我们的人口基数,14亿,也就是说,我们国家有将近10亿人是月收入是在6000块一下的,现在物价这么高,难免有个头疼脑热,手头紧,想消费的时候,尤其是90后一族,所以这类产品是一个有着10亿人口潜在需求的巨大市场。

所以“现金贷”其实就是这样一款满足绝大多数人的借贷需求的金融服务产品。

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