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农村金融模式的创新

一直以来,农村金融存在供需矛盾,金融抑制是长时期存在的状态,随着互联网及移动互联网技术的发展,金融不断触网,金融科技不断得到发展,拓展至农村金融领域,为农村金融的发展注入了新动力。

农村金融的机遇和挑战

近几年互联网金融一路攻城略地,越来越多的领域被其强行打开市场之后,农村金融也遭到了强攻,其蓝海属性越来越受到互联网创业者的青睐。

我国目前有7亿多人口生活在农村,但各类创新及模式对农村金融发展的贡献有限,较为突出的是网贷P2P、移动支付等,整体的创新发展非常不充分。

2017年中央一号文件继续聚焦农业领域,支持农村互联网金融的发展,提出了鼓励金融机构利用互联网技术,为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务。十九大报告也持续关注三农问题,提出实施乡村振兴战略,“农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题,必须始终把解决好‘三农’问题作为全党工作重中之重”。

基于此,金融支持农村土地流转的着力点也更为清晰,即信贷投向应更侧重于对土地经营主体的支持。并要深化农村集体产权制度改革,壮大集体经济。这就要求金融机构一方面支持农村基础设施建设,另一方面把扶持农业综合开发、农业产业化经营作为信贷支农的重点,支持发展农产品生产、加工、销售等企业和经济实体。

四大创新模式

目前,市场上活跃的农村金融主体可以分为几类:新希望集团、大北农等大型传统三农产业服务商;阿里、京东、苏宁等互联网电商平台;翼龙贷、宜信、开鑫贷等 P2P平台;农业农村领域的一些新兴互金信贷平台,如农分期、中农信,沐金农、什马金融等。

根据零壹财经和利基研究院联合发布的《中国农村互联网金融报告2017》等文件,中农信贷君对农村互联网金融目前的主要创新模式以及发展趋势做了梳理和总结。

1.农业产业链模式:大型农业企业+农村金融。该模式以三农服务商大北农为范例。大北农依托平台交易数据,进行大数据分析,具备了对养殖户和经销商的信用了解,搭建农村信用网作为大北农的资信管理平台,建立以信用为核心的普惠制农村互联网金融服务体系。

这一模式的特点是无需抵押,围绕农业产业链即可开展业务。利用多年积累大数据资源,能够减少信用评估成本,降低风险。

2.电商模式:电商平台+农村金融。该模式与涉农机构合作,基于合作伙伴、电商平台等沉淀的大数据信息,根据农户、中小型农企的信用水平给予相应的授信额度,满足其在农资购买环节和农产品销售环节的信贷需求。主要以蚂蚁金服和京东金融为例。首先依托自己电商平台优势累积农村数据,随后再利用累积数据建立信用风控模型,进一步提供农村金融服务。

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