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探索直销银行发展模式对农信机构电子银行业务的可鉴之处

随着人工智能、大数据等信息技术与传统金融业务的快速融合,银行业的转型发展也有了新的机遇,直销银行应运而生,成了传统银行业应对互联网金融冲击的有益尝试。而11月18日,国内首家独立法人直销银行——百姓银行的成立,也标志着直销银行转型发展进入新时期。本文对直销银行进行分析,试探索直销银行发展模式对农信机构电子银行业务的可鉴之处。

一、直销银行概念

所谓直销银行,又称虚拟银行、直营银行、互联网银行,是在互联网高速发展背景下产生的一种新的商业银行运作模式。其具有直面客户、简单快捷等特征,即可提升客户体验,增强客户黏性,也可突破网点和区域约束,扩宽客源等,对农信机构电子银行等业务的发展具有一定的借鉴意义。

二、直销银行模式分析

本文以鄞州银行、杭州银行、宁波银行及民生银行等4家银行的直销银行体验情况为例,对直销银行的推广运营模式进行分析。

(一)运作模式

蜜蜂银行是鄞州银行推出的一款直销银行,目前支持14家银行的银行卡绑定注册,因其起步较晚,很多产品及功能尚处于开发阶段。杭银直销是杭州银行推出的纯线上金融服务平台,其服务理念为“我们如此贴近,做您指尖上的银行”,目前支持20多家银行借记卡注册绑定。宁波银行直销银行创立至今已有3年多,属于较早一批开展直销银行的金融机构,并于近期推出了宁波银行直销银行微信公众号,目前支持绑定14家银行的借记卡,这其中的一部分绑定卡还需开通银联在线支付、电子支付、无卡支付等业务。民生直销银行采用的是线上自主平台+第三方互联网企业组合的模式,也是国内该模式的鼻祖。其以“简单的银行”为理念,支持上百家银行的银行卡线上开户。

(二)产品设计

1.鄞州银行直销银行——蜜蜂银行

目前,蜜蜂银行的线上产品主要涉及三大类,具体包括聚蜜宝、蜜惠盈、农惠盈和开薪贷。其中,聚蜜宝是一款货币性基金,1元起购。而蜜惠盈、农惠盈产品,则是蜜蜂银行向借贷双方提供投融资交易等服务的金融信息中介服务,类似于一个P2P平台。开薪贷主要面向工薪阶层,具有线上申请审核、分期灵活等特点,最高取现额度5万元。相较于另外3家直销银行,蜜蜂银行的产品种类、数量等均偏少。

2.杭州银行直销银行——杭银直销

杭银直销产品包括3大类,具体包括幸福添利、幸福金禧、理财、幸福乐存、幸福如金、幸福基金、金融亿超市、生活缴费及云抵贷。其中,幸福添利属于活期类货币基金,1分起投,收益较活期高;理财和幸福金禧属定期类投资,幸福金禧收益高于同期理财;幸福乐存类似结构性存款,每笔存入资金按实际存期对应的存款利息靠档计息。幸福如金、幸福基金即贵金属及基金投资,目前黄金基金暂不能兑换黄金实物。金融亿超市是杭州银行与第三方公司合作的金融产品。生活缴费主要包括学费、党团费、交警罚款及合作单位相关费用缴费,涉及范围相对有限。云抵贷是针对拥有自有优质住宅的个人发放的一款抵押贷款产品,线上申请、线上评估,最高额度500万元。

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