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对于现金贷,为何各国监管都在升级?

刚刚发布的现金贷新规的严厉程度前所未有,亦明确了监管对无牌从事信贷业务的监管态度。事实上近年来,对于小额现金贷,全球各国监管机制都有不断升级、完善的趋势。

这个冬天,

中国的现金贷迎来监管风暴。

12月1日,央行互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室与银监会P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,明确了“现金贷”业务开展必须遵循的基本原则,提出了颇具针对性的整顿措施。

在海外一些国家,现金贷业务在20世纪80年代就已经兴起,并在在政府严格的监管下不断转型、升级,演变出更为完善的模式。

起源地美国:监管不断升级,降低不良影响

现金贷最早起源于20世纪80年代美国的Payday Loan,即“发薪日贷款”。美国消费者金融保护局(CFPB)定义Payday Loan是一款针对个人的短期小额贷款,借款人必须在下一个发薪日偿还,贷款时长一般为2周至一个月,额度在500美元左右。借款人无需提供任何经济能力的证明,只要提供能收到薪水的工作证明。

在美国早期Payday Loan的业务中,时按照每100美元贷款收费,费用在10美元至30美元之间。根据CFPB的调研,每100美元贷款收取15美元是中值收费标准,对于典型的期限为14天的发薪贷而言,这意味着400%的年化费率。如果借款人不能及时在发薪日还款,可以延期到下一个发薪日还,但利滚利会让借款人承担巨额利息,使原本窘迫的生活更加雪上加霜,而Payday Loan便可从中攫取暴利。此外,由于Payday Loan还款是采取支票扣款的方式,如果贷款人账户金额不足以偿还支票,银行还会对借款人征收空头支票费用,附加费用和利息也会由于无法偿还贷款不断增加,最终导致借款人无力偿还而面临破产。

美国一家信托基金研究显示,美国大多数发薪日贷款的借款人是白人,年龄在25至44岁之间、没有四年制大学学位、年收入低于4万美元以及离婚的人士等。他们一半以上拥有银行卡,但多数人银行卡不超过2张,而且几乎所有人都有其他大额负债且授信额度紧张。

在欧美国家,个人征信体系完善,信用卡普及度高。根据美联储报告,70%至80%的美国人都有信用卡。相对于优质人群,信用分过低或者缺乏信用记录的次级人群(sub-prime),很难从传统金融机构获得信贷服务。所以应急的小额贷款显得尤为迫切。大多数借款人在几个月内使用Payday Loan支付普通的生活费用。

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