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【法务管窥】抵押物未经登记,银行债权受保护吗?

当事人办理抵押物登记手续时,因登记部门的原因致使其无法办理抵押物登记,抵押人向债权人交付权利凭证的,可以认定债权人对该财产有优先受偿权。但未办理抵押物登记的,不得对抗第三人

在实践中,银行为防止贷款出现不良情况,确保实现利润最大化,一般情形下倾向于采用保值性较高的不动产抵押物作为担保物,尤其是受当前社会经济环境的影响,银行不良资产呈现明显上升趋势,贷款中抵押物的保值性以及保证人的资质越来越受到银行的重视。实际工作中,由于法律、地方性政策以及其他诸多因素的制约,抵押物存在不能登记的例外情形。这种情形下,银行是否可以发放贷款、发放后作为债权人的银行是否享有抵押权?抵押物未经登记,银行能否享有优先受偿权?

抵押物未登记,债权人享有抵押权的案例

2014年9月28日,B银行与C公司签订了《人民币流动资金贷款合同》,约定B银行向C公司提供5995万元流动资金贷款,用于偿还C公司名下存量5995万元保理贷款,借款期限为2014年9月29日至2015年3月28日。同日,A公司与B银行签订《最高额抵押合同》,约定A公司以某国用(2013)第134394号和某国用(2013)第134395号《国有土地使用证》项下的两宗土地在6000万元限额内为C公司该笔贷款提供抵押担保。但由于政府土地规划调整需要先换发土地证才能办理的原因,土地抵押登记手续并未办妥,B银行与A公司只好约定先将国有土地使用证交由B银行保管。

贷款到期后,C公司没有按照约定履行到期还款义务,也不能按时归还贷款本息。B银行与A公司签订《最高额抵押合同》后,由于政府土地规划调整的原因,土地抵押登记手续至今尚未办妥。B银行为避免损失,根据法律规定以及合同约定诉至人民法院,请求判令C公司清偿贷款本金和利息、A公司承担清偿责任。

庭审中,A公司认为,B银行对涉案的两宗土地不享有抵押权,因为“不动产物权的设立、变更、转让和消灭,经依法登记,发生效力;未经登记,不发生效力”。

人民法院认为,根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法问题的解释》第五十九条之规定:“当事人办理抵押物登记手续时,因登记部门的原因致使其无法办理抵押物登记,抵押人向债权人交付权利凭证的,可以认定债权人对该财产有优先受偿权。”在不存在第三人的情况下,人民法院认定B银行对两宗土地折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。

抵押物未登记的法理分析

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