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【农金观察】农商银行如何建立资金业务风险防御机制

农村金融机构防范资金业务风险均需从“人”入手,进一步加强人才队伍建设、加强人才培养和人才储备,提高资金理财业务投资能力、风险识别能力与精细化管理水平

2017年11月4日,中国人民银行行长周小川撰文《守住不发生系统性金融风险的底线》,其中重点强调,高杠杆是宏观金融脆弱性的总根源,在实体部门体现为过度负债,在金融领域体现为信用过快扩张。2017年从银监会连发8文重拳规范银行业金融机构“三违法”“三套利”“四不当”等专项治理工作,到人行发布五部委共同起草的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》,2017年可以说是监管机构严控资金业务风险的“强监管年”。

农村金融机构一直走支农支小、服务三农的战略定位,作为地方小法人,整体资产规模相对较小,近几年在坚持服务小微、服务三农的战略方针下,为调整收入结构,优化资产质量,农商银行也开始试水资金业务。需要看到的是,资金业务专业化程度较高,风险性较大,尤其2016年底以来债券市场震荡强烈,农商银行如何建立有效的风险防御机制显得尤为重要。

一、流动性风险

随着利率市场化的进程加速,互联网金融的兴起,商业银行流动性管理面临挑战。而农村金融机构流动性管理手段相对落后,缺乏对流动性风险的动态监控,可从以下角度入手增强自身流动性风险防御能力:

完善管理架构,建立全行流动性风险管理体系。包括制订流动性管理方面的制度;拟定流动性风险管理策略、政策和程序;确定流动性风险偏好等。

通过信息系统开发,加强流动性动态监控,从而更好的开展流动性风险的识别、计量和监测工作,实现流动性风险管理决策的科学性、动态监控的实时性和应对措施的有效性。

制定切实有效的流动性风险处置预案,定期开展压力测试和风险评估,多维度多角度对流动性缺口、核心负债依存度等监管指标进行分析,加强表内及表外业务监测,提高流动性预警管理能力。

优化资产负债结构配置,提高自身流动性应对处置能力。一方面配置适当的高流动性资产,保证资产流动性水平处于合理范围。另一方面丰富资金融入渠道,确保流动性来源充沛。

二、操作风险

资金业务往往涉及金额较大,且异地操作频繁,如何有效防范操作风险是需要一直探讨的话题。首先,强化员工合规操作风险意识是重中之重。只有时刻保持严谨合规的警钟,业务操作流程才能保证规范化合规化。其次,严格执行前中后台操作分离制度和分级审批制度,加大经办人员流程管控力度可以有效防范操作风险。资金业务操作需明确岗位职责与分工,优化业务流程,明确风险控制节点。同时通过交易体统和数据跟踪实现对资金业务操作全程覆盖,实现对交易行为的权限管理和痕迹追踪。再次,资金业务要加强内部检查和审计,切实排查操作问题和风险,狠抓问题的落实整改,提高业务检查和审计的专业水平,促进内控管理和业务发展的良性循环。

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