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香港保险的理赔真有可能“耍流氓”吗?

本文是「精算视觉」的第172篇原创文章

导读:最近一段时间,有关于香港保险“告知严”、“理赔难”、“拒赔多”的解读文章较多,其中一部分文章确实反映了香港保险目前存在的一些问题,但也有一部分不正确的解读和没有出处来源的“案例”引起了不必要的恐慌。因此,科普君搜集了一些有用的资料,来与大家一起看看香港保险的理赔是不是真如这些文章中写的那么“难”。

注:以下资料与描述如非特别指明,均为特别针对香港保险的条款与案例。资料来源包括香港保险公司(包括香港中银人寿、恒生保险、汇丰人寿等)对于条款的解读,保险业监理处(现保监局)编写的2016年版《保险中介人长期保险考试研习资料手册》,以及香港保险索偿投诉局的年报等。

何为「不可异议条款」?

「?可异议条款」(Incontestability Provision)一般指在受保人在生期间及保险合约(即保单)生效一段时间(一般为期两?)以后,即使保险公司发现投保人及/或受保人没有披?所知范围内任何有关于签发保单的重要事实,只要并无欺诈成份,保险公司都?能就保单之有效性提出异议。

值得注意的是,不同保险公司的「不可异议条款」描述可能有所不同,也有可能不适用于任何附加契约(如危疾附加契约、意外附加契约等),也就是说,无论附加契约发出多久,保险公司都可以就有关失实陈述,或不披露的重要资料对附加契约的有效性提出异议

香港友邦合约文本中有关于「?可异议条款」的描述

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何为「最高诚信原则」?

「最高诚信原则」(Utmost Good Faith)是指投保人在向保险公司投保时要充分地披露有关于保险的所有重要事实,而不存在任何欺诈、隐瞒的行为。保险公司会根据投保人申报的所有重要事实,来决定是否接受(或以何种方式接受)投保人的申请。

保险公司可能会以怀疑投保人违反最高诚信原则为理由(即投保人不披露某些重要事实,或就这些事实作失实陈述),而对保险合约的有效性提出异议。

「不可异议条款」为投保人提供的保障,就是在投保人没有欺诈、隐瞒的前提下,令保险公司不得就保单的有效性提出异议,即使保险公司怀疑投保人违反了「最高诚信原则」。

何为「重要事实」?

「重要事实」(Material Facts)指的就是可以影响保险公司核保结论的事实。保险公司会根据投保人申报的所有重要事实,来决定是否接受投保人的申请,以及用何种方式(正常、加费或除外)接受申请。

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