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传统金融机构会被Fintech颠覆吗?迟早的事情!

如今我们的金融正受到前所未有的数字化冲击,但它绝不会是一个线性的转变过程,在分析数字化带来的影响之前,让我们先简单总结一下我们在这次的金融转型中所处的位置:

2013年起,金融科技初创企业以及科技公司产生了颠覆传统金融公司的愿景,我当时的观点是:愿景是正确的,但这需要远比人们预期更多的时间,因为基础设施和消费者的行为还没有准备好。

2016年在金融科技的泡沫顶峰,金融科技变得更加制度化,并被视为大型机构的推动者,而不是颠覆者。这一观念反复出现的原因是大型组织和初创企业之间开始密切合作。我的观点是:随着新金融产品和应用的兴起,这才是真正颠覆性的开始。

想象一下谷歌之前和之和的广告世界,如今类似的事情同样也在金融领域发生。

因为许多早期的创新概念,金融科技开始变得更加制度化,如社交借贷或众筹都失去了魔力,如今我们觉得Fintech只是一个无聊的泡沫,对金融行业的优化也更甚于破坏。

看起来,大型Fintech海啸某种程度上只是成为了IT基础设施。

但我不同意。

在过去几年中,超过500亿美元的投资奠定了基础,这包括基础设施、人才以及技术,但更重要的还是消费者行为。在金融领域出现了很多引人注目的新商业模式,我将用“高可扩展性”(hyperscalability)这个词来总结目前这个行业的变化。

让我们回头来分析一下不同类型的公司都是如何成长起来的。

传统金融企业:数十年~上百年

“大到不能倒”是一个概念,这很巧妙的概括了传统金融机构、大型银行、保险公司和资产管理公司的重要性,无论是客户基础还是经济角色都是如此。

看看世界上最大的银行,它们都有几亿的客户,而且都超过了100年。例如花旗有2亿客户,成立于1812年。再看看世界上增长最快的几家银行,中国农业银行拥有3.2亿客户,成立于65年前。

下图显示了汇丰、摩根大通、花旗和美国广播公司的客户数量变化,其上限为100年,所以图表没有太过拉伸。

超大规模的互联网公司:10年~20年

在另一方面,互联网公司却不需要100年的时间就能接触到1亿客户。

例如,Facebook在10年的时间里就拥有了10亿用户,换句话说,一家互联网公司的规模比传统金融机构快10倍~100倍。即使是LinkedIN,图表上最小的互联网公司,其也比世界上最大的银行拥有更多的客户,而它只有15岁。

我们把Facebook、Google、LinkedIN放在一个图表上,可以看到互联网企业的增长模式,在不到10年的时间里就能达到数亿客户。

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