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中国人靠什么养老?罗桂连博士分享终生理财规划

5月25日,中信墨菲联合财策研习社举办了“读书吧”线上拆书活动第3期。

本次活动邀请到清华大学养老金工作室特约研究员罗桂连博士,他分享了对于《不上班也能月领万元》一书的感悟《终生理财,老年无忧——中高收入家庭的终生理财规划》。

一.2个工作中的缴费人养1个退休老人

当今我国老龄化有两大特点:一是老龄化的速度特别快,未富先老。在人均GDP、财政收入积累、家庭储蓄积累都还没有达到比较高水平的情况下,(我国)就很快进入了老龄化社会。按照世界银行的指标,我国2000年就开始进入老龄化了,65岁人口占7%。2013年,劳动人口下降,2037年将进入深度老龄化社会。二是国内的人口结构问题突出。到2037年深度老龄化社会时,8.04亿的劳动人口对应2.45亿的65岁以上老龄人口,赡养比3.5:1。除去那些在校生、失业、低收入或提前退休的人群,赡养比2:1。未来,老年人的护理人工成本会上升很快。即使你储存了养老金,还存在届时能否购买到老龄护理服务,或者是否能够承受起老龄护理服务成本的问题。

相较那些早于我国进入老龄化的西方国家,比如德国、法国、英国,我国的特点是未富先老,同时,进入老龄化的步子特别快,留给我们做养老资产积累准备的时间就相对更短,积累养老金的压力和需求的迫切性也就更强。

二.当前退休人员的养老金发放依靠财政补贴和挪用个人账户养老金

我国当前基本养老保险制度存在突出问题。第一,公平性缺失。制度碎片化,身份是公务员、事业单位还是城镇职工、城镇居民或者农村居民的待遇不一样,并且待遇差距在逐步加大。第二,持续性缺乏。现在有很多年轻人缴费的情况下,靠财政补贴和挪用现在缴费人的个人账户,才能够确保当前的老年人的养老金发放。第三,社保名义缴费率过高,实际的征缴能力不足,实际缴费率逐步下降,老实人吃亏。第四,养老金制度的公信力下降。这些年,退休职工的养老金替代率(养老金水平与退休前的工资收入比)快速下降。从目前看来,下降趋势还不可逆转。正因为如此,当前养老金制度的公信力在国内的城镇职工中有所下降。第无,国内现在的养老金战略比较混乱。基本养老保险个人账户空账,而雇主养老金和个人养老金储蓄缺乏税优方面的政策支持,积累速度慢。

三.退休后的养老金应该高于退休前工资水平的40%

面对养老金的现状,我国养老金制度应当尽快调整。首先,需要进行结构化调整。改革原则是基本养老保险金要做到广覆盖,社会统筹,人人有份,保证退休老人的基本生活水平需要。第二,在这个基础上建立多层次的养老金制度,整合各种制度下的积累制的实名制的个人账户养老金,实现以个人积累为主体的可持续的激励机制明显的养老金制度。

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