首页

财经
手机搜狐
SOHU.COM

购买保险主要看产品责任还是看公司品牌?

马爱玲
2017-04-16
+关注

在购买保险的过程中,很多客户都会纠结于如何选择保险公司的问题。他们都会担心保险公司能不能倒闭?保险公司会不会破产?担心小的保险公司的产品可以购买吗等等。其实这些问题的背后,客户担心的都是一个问题---保险公司安全吗?售后服务怎么样?

下面就客户的这些担心,做一些分析。

1、首先何为小保险公司?何为大保险公司?

(一)《保险法》第七十三条规定设立保险公司,其注册资本的最低限额为人民币二亿元。 保险公司注册资本最低限额必须为实缴货币资本;

(二)《保险公司管理规定》 (保监发[2000]2号)进一步规定为在全国范围内经营保险业务的保险公司,实收货币资本金不低于人民币五亿元,在特定区域内经营业务的保险公司,实收资本金不低于人民币二亿元;

(三)《中华人民共和国外资保险公司管理条例》第7条规定,合资保险公司、独资保险公司的注册资本最低限额为2亿元人民币或者等值的自由兑换货币;其注册资本最低限额必须为实缴货币资本。外国保险公司分公司应当由其总公司无偿拨给不少于2亿元人民币等值的自由兑换货币的营运资金;

看到上面这些,就知道,保险公司还真是没有“小公司”。

客户心中的大公司是什么呢?

展开剩余87%

每一个客户的答案都不同,但有几点是差不多的,就是天天都能见到这个保险公司的广告、有明星代言人、到处都是这个保险公司的营业点、在什么地方都能看到这个保险公司的销售代理人等等。所谓的客户心中的大保险公司一般都是成立于上世纪80,90年代。

首先看看保险公司的盈利来源:

保险公司的传统经营模式是依靠“三差”来实现利润的。“三差”分别指实际死亡人数少于预定死亡人数而产生的“死差益”;实际所用的营业费用少于预定营业费用而产生的“费差益”;保险资金投资收益率高于保险合同预定的平均利率而产生的“利差益”。目前我国寿险公司利润来源主要是利差益。但是在改革开放中成立的老字号的保险公司,预定利率一度达到10%以上。老几家的保险公司在这些利率10%以上的产品销售中的利益差方面一直都是亏损的。到了现在,那批利率10%以上的产品都开始兑付,这些老几家的保险公司都面临严重的兑付风险。这也就是为什么现在的“大公司”没有性价比好的保险产品,为什么某公司的产品广受诟病。它们要拿现在的利润补缺以前的损失。

个人认为,担心“小保险公司”不安全的客户,其实所谓的“大保险公司”的情况更应该值得担心。

2、保险公司的安全保障

(1)保险公司的设立条件要求严格

我国《保险法》第67条明确规定,设立保险公司,必须首先经过国务院保险监督管理机构的批准。

保险公司的设立条件,一般包括对主要股东的要求、对公司资本金的要求、对管理人员的要求、对硬件设施的要求等。如我国《保险法》第68条规定:“设立保险公司应当具备下列条件:

(一)主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不低于人民币二亿元;

(二)有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程;

(三)有符合本法规定的注册资本;

(四)有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员;

(五)有健全的组织机构和管理制度;

(六)有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施;

(七)法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。”

也就是说,保险公司不是想设立就能设立的,而是经过保监会的批准和监管,有雄厚的财政实力,并且公司盈利能力,信誉良好等才有资格申请设立保险公司的资质。

(2)保险公司如何解散或倒闭了,客户的利益谁来保证

第八十九条 【保险公司的解散及其清算】保险公司因分立、合并需要解散,或者股东会、股东大会决议解散,或者公司章程规定的解散事由出现,经国务院保险监督管理机构批准后解散。

经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散。

保险公司解散,应当依法成立清算组进行清算。

虽然保险法规定保险公司不得随意解散,撤销,但是也有可能因为经营不善而面临破产,那如果保险公司破产了,我们的保险合同该由谁来保障?

第九十二条 【保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产后未到期人寿保险合同的法定转让】经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。

还有一些保险公司,因为股东的变化,连公司名称都改变了,但只要客户的合同在手,就会按照原保险合同约定,享受投保人、被保人和受益人的权益(《保险公司保险业务转让管理暂行办法》

第五条 保险公司转让保险业务,不得泄露在此过程中获悉的商业秘密和个人隐私,不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益。

第七条:保险业务受让方保险公司应当承担转让方保险爱你公司依照原保险合同对投保人、被保险人和受益人负有的义务)。

第十三条 中国保监会批准保险业务转让后,转让方保险公司应当及时将受让方保险公司基本信息、转让方案概要及责任承担等相关事宜书面告知相关投保人、被保险人,并征得相关投保人、被保险人的同意;人身保险合同的被保险人死亡的,转让方保险公司应当书面告知受益人并征得其同意。

比如原来的海康人寿,中海油撤资,清华同方入股,公司更名为同方全球人寿,但是你拿着海康人寿的合同找同方全球理赔,保障权益丝毫不受影响。

中华保险也一样,因为2007年巨亏64亿元,也接受了保险保障基金的接管和注资,并数次变更股东,但这一切都不影响保险合同的兑付。

所以,选择一款符合自己需求、保障全面的保险合同(保障责任及条款)是最重要的,毕竟最终的兑付是按合同来的。

(3)保证金制度

保险法第九十七条 【保证金】保险公司应当按照其注册资本总额的20%提取保证金,存入国务院保险监督管理机构指定的银行,除公司清算时用于清偿债务外,不得动用。

(4)责任准备金

保险法第九十八条 【责任准备金的提取】保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则,提取各项责任准备金。

所谓保险责任准备金,是指保险公司为了承担未到期责任和处理未决赔偿而从保险费收入中提存的一种资金准备。是保险公司按法律规定为在保险合同有效期内履行赔偿或给付保险金义务而将保险费予以提存的各种金额。保险责任准备金不是保险公司的营业收入,而是保险公司的负债,因此保险公司因有与保险责任准备金等值的资产做后盾,随时准备履行保险责任

(5)保险公司偿付能力的监管

保险法第一百零一条 【最低偿付能力】保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。保险公司的认可资产减去认可负债的差额不得低于国务院保险监督管理机构规定的数额;低于规定数额的,应当按照国务院保险监督管理机构的要求采取相应措施达到规定的数额。

保险公司达不到保险公司最低偿付能力控制指标的,说明其实际资产不足,承担赔付保险责任的能力太低,因此要求保险公司采取增加资本金,补足差额等措施,使保险公司的资产数足以保持其最低的偿付能力,得以正常地从事保险经营,承担对被保险人的赔偿或给付保险金的责任。

2008年7月10日保监会发布《保险公司偿付能力管理规定》(中国保险监督管理委员会令2008年第1号) 第37条规定:中国保监会根据保险公司偿付能力状况将保险公司分为下列3类,实施分类监管:(1)不足类公司,指偿付能力充足率低于100%的保险公司;(2)充足I类公司,指偿付能力充足率在100%到150%的保险公司;(3)充足Ⅱ类公司,指偿付能力充足率高于150%的保险公司。中国保监会不将保险公司的动态偿付能力测试结果作为实施监管措施的依据。

第三十八条 对于不足类公司,中国保监会应当区分不同情形,采取下列一项或者多项监管措施:

(一)责令增加资本金或者限制向股东分红;

(二)限制董事、高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平;

(三)限制商业性广告;

(四)限制增设分支机构、限制业务范围、责令停止开展新业务、责令转让保险业务或者责令办理分出业务;

(五)责令拍卖资产或者限制固定资产购置;

(六)限制资金运用渠道;

(七)调整负责人及有关管理人员;

(八)接管;

(九)中国保监会认为必要的其他监管措施。

(5)保险公司的再保制度

保险法第一百零三条 【承保责任的限制】保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金加公积金总和的10%;超过的部分应当办理再保险。

保险公司对危险单位的划分应当符合国务院保险监督管理机构的规定。

第一百零四条 【危险单位的计算和巨灾风险安排的管理】保险公司对危险单位的划分方法和巨灾风险安排方案,应当报国务院保险监督管理机构备案。

第一百零五条 【再保险】保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定办理再保险,并审慎选择再保险接受人。

保险公司只可承保自己有能力兑付的风险标的,当单一风险金额过高时,必须办理再保险。下面是世界再保险公司的一个排名。

从上面的分析可以看出,保险合同的安全级别非常高。这是法律法规从制度上的完整保障,从保险公司的设立、股东的要求、经营的监管、多重的安全制度、直到保险公司的分立合并、甚至破产后的合同接管、投保人被保险人受益人都可获得原保险合同的保障。所以我们在购买保险产品时,不必为了选择哪一个保险公司而伤脑筋,而应该把精力放在如何选择一个适合我们需求的好产品上。

做知人善任的教练式管理者

声明:本文由入驻搜狐号作者撰写,除搜狐官方账号外,观点仅代表作者本人,不代表搜狐立场。

网站地图

用户反馈 合作
Copyright © 2018 Sohu.com