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猛犸反欺诈:电子银行及网络银行新技术探索及分享

Maxent猛犸反欺诈
2017-03-17
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3月16日,主题为“科技改变金融,金融拥抱科技”的“2017区块链金融&金融科技中国年会”在上海成功召开。本次峰会汇聚了来自互联网金融、区块链、银行、大数据、风控、支付、信息服务、律师事务所等行业的国内外专家学者、企业高管约400余人到会,共同分享科技金融发展中的机遇与问题。Maxent猛犸反欺诈产品负责人刘海涛应邀出席本次年会,并就“电子银行和网络银行新技术”展开专题讨论,参会的金融机构、与会专家纷纷表示,这样的分享有助于共同进步,获得众多金融专家的一致好评。

(图:左一为Maxent猛犸反欺诈产品负责人刘海涛)

随着我国银行业全面开放和深化改革,竞争不断加剧,电子银行与网络银行的兴起,在业务安全与反欺诈领域不断遇到新问题与挑战,给银行传统的线下面对面的服务形式带来了变革,在线上环境中,机器代替了人,虚拟代替了现实,这种场景的变化,为业务安全带来了哪些新问题,我们又有哪些新工具与手段来应对挑战?就该问题,中国光大银行电子银行部副总经理许长智,秦皇岛银行电子银行部总经理陈柏军,Maxent猛犸反欺诈产品负责人刘海涛,SWIFT中国区市场总监杨斐然展开精彩的专题讨论。

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现场,Maxent猛犸反欺诈产品负责人刘海涛对此做出了以下回答:

猛犸反欺诈是一家技术服务公司,我们从技术角度来思考电子银行的网络银行的发展。

众所周知,银行是一种金融服务行业,以前线下的模式更主要的是一种人对人,面对面的服务方式。当这种服务搬到网上,网络化和虚拟化之后,服务模式发生很大变化。在网络这个虚拟的空间里,没有人这个实体,我们都是通过机器,或是说设备来连接网络,接受各项服务。

那变化是什么呢?

第一,业务流量有了巨大的增长,网络这个工具给人类社会首先带来的是效率,所以这种业务流量的增长,单靠人来服务已经很难满足。

第二,和业务安全关系更为密切,网络弱化了原来银行业传统的一些风控和反欺诈手段,也让欺诈者的手段得到了增强,如网络的兴起,使得身份信息被盗取的例子变得越来越多。

我们知道,银行传统的业务安全领域有两极,一个是业务,银行有多种风险评估与控制的方法,另外一个是人,或者用户。对于用户,银行有征信,有面谈调查等手段,但当在网络上,人和业务之间加入了网络、机器、设备之后,原来对用户的风控和反欺诈手段变得不那么有效了。如面谈因为效率问题,不可能做了;征信,身份认证,很容易被绕过。

我们看到很多公司在用技术手段加强对网络上人和用户层面的风控能力,这个当然很重要,但是如果你只是卡住业务和人这两端,放过了中间的机器和设备这个环节,那风控链条是不完整的,总是会出现漏洞。

所以,我认为网络银行的风控与反欺诈领域,除了业务和人两级之外,还需要加入设备。

这也是Maxent猛犸反欺诈重点发展的一个领域,我们有基于专利的设备指纹技术的猛犸ID系统,它是为网络上的设备分配一个唯一的ID,就像人的身份证号码一样。在此基础上,我们还有猛犸反欺诈平台,通过这个平台对设备特征的分析,对设备行为的分析,以及很重要的对设备、人、业务三者之间的关联关系的分析,目的就是帮助我们的客户围绕人、设备和业务构建一个均衡的业务安全体系。

另外,今天大会的主题是区块链和金融新技术,我们也可以从这点扩展开来,我们知道现在智能合约、智能投顾、程序交易等等新技术是现在整个行业的很看好的发展方向。未来,会有越来越多的智能设备会参与到金融活动中来,人类也会让渡更多的决策和执行的权力给机器,所以未来处理一项业务请求时,你可能真的不知道对端到底是人还是一台智能设备。从这点上看,对设备这个维度的风控也是十分重要的。

我总结一下,设备在网络银行的业务安全领域已经变得十分重要,那么未来会变得更加重要。

此外,关于区块链技术在电子银行和网络银行的业务安全与反欺诈领域中的应用,刘海涛在分享中提到,

区块链在业务安全中的应用,有两个方向的。

一个是把区块链技术当做一种底层的IT基础设施,在这个基础上构建自己专门的业务和系统。比如,猛犸一直在做将区块链作为一种可信数据的收集与存储平台,与猛犸ID系统结合起来,猛犸的设备ID作为区块链上的私钥,利用区块链的不可篡改与可追溯性,就能把设备的行为信息保存在区块链上,同时保证数据的完整和可信。同时,利用区块链的认证机制,可以保证只有设备授权给你,你才能获取设备相关的行为信息,实现设备数据的一个可信、去中心化的存储。

另外一种应用方向,将区块链应用到金融机构在线风控、信用数据的分享和交易业务场景中。区块链的互信机制,在这里可以有很大的应用和发挥空间。那么我个人也是很看好这个领域。金融科技中无论是区块链、数字货币、供应链金融、消费金融或是人工智能、智能投顾,都将是未来金融界主流的一大趋势。

Maxent猛犸反欺诈是一家以全力保护企业互联网及移动业务安全为目标的高新科技公司,为所有企业提供线上欺诈预防和风险识别的人工智能反欺诈服务,Maxent也会尽己所能,在线上业务安全、风控等方面,为推动行业良性发展做出贡献。

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