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原创|马智涛:金融科技助力普惠金融发展

2015年1月,作为国内首家互联网民营银行,微众银行在李克强总理的见证下,完成了第一笔放贷业务。2015年5月以来,微众银行陆续推出了“微粒贷”、微众银行APP、“微车贷”、“微动力”开放平台等产品,业务不断丰富。

金融服务创新的背后是科技能力的支 撑。2015年,微众银行在腾讯云的基础之 上搭建起完全自主可控的银行科技系统, 成为国内首家实现“去IOE”的银行,大幅 度降低了用户成本。2016年9月,微众银行联合华瑞银行开发的基于联盟型区块链技术的银行间联合贷款清算平台投入试运行,用 于优化两家银行“微粒贷”联合贷款的结 算、清算,能够大幅提升处理效率。

这些发展理念与旨在以技术带来金融 创新的金融科技概念(FinTech)不谋而合,而金融科技的红利,最直接的体现就 是利用科技和数据的力量将服务下沉到长尾的客户中去,践行普惠金融理念。

“3A愿景”阐释普惠金融

《国务院关于印发推进普惠金融发展规划(2016~2020年)的通知》(下简称《规划》)中对普惠金融的定义为:普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。这与微众银行提出的3A的愿景,即 Accessible(方便获取)、Affordable (价格便宜)及Appropriate(贴合心意),也非常吻合。

Accessible(方便获取):是指让各类人群,尤其是长尾人群随时随地能够公平地享受到金融服务;任何时间,可以是“24×7”的任何时间段包括用户碎片化的时间;任何地点,包括在没有银行网点的地方通过移动设备获取服务;Affordable(价格便宜):从服务需求方来看,获取服务的成本是可承受的;从服务提供方来讲,商业模式也是可持续的; Appropriate(贴合心意):在普惠金融的多个应用层面中,为不同需求的人提供不同的服务,比如为需要临时资金周转的人和有小额资金需要理财的人提供不同的相应的服务。既要能主动洞察客户的需求,又要能提供良好的体验。

但是,到底如何才能破解普惠金融这个世界性难题?《规划》中提出的解决方法之一是“积极引导各类普惠金融服务主体借助互联网等现代信息技术手段,降低金融交易成本,延伸服务半径,拓展普惠金融服务的广度和深度。”国际上, 《G20数字普惠金融高级原则》给出的方案是“倡导利用数字技术推动普惠金融发展。”作为一家互联网银行,微众银行充分利用移动互联网和数字技术等科技手段服务普惠金融。

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