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知识改变学子命运 百度金融科技助力

2017年2月16日,“教育贷来希望”百度金融与新华教育集团战略合作发布会在北京举行。这是在发力消费信贷取得成效并在教育信贷市场取得绝对领先地位后,百度金融继续深耕这一领域;这是新华教育多年来选择传统金融支持消费教育信贷后开始将新科技金融模式引入教育领域的里程碑式试验。

一、中国消费金融潜力巨大,亟待开发

启动消费、拉动内需是中国经济转型目标之一。2016年中国消费拉动力占GDP虽然达到67%,但这是投资出口下降的衰退式占比升高。这其中一个原因就是中国消费信贷对消费助力作用弱化。目前中国消费信贷总额为20多亿元,占整个贷款的比例仅为20%左右。而消费信贷发达的美国占比达到60%以上。居民消费作为拉动经济的三驾马车之一,占美国 GDP 比重高到 70%;在崇尚消费以及 “花明天的钱买今天的东西的消费理念等各种因素驱动下, 美国消费信贷水平一直维持在较高水平,整体消费信贷渗透程度高。2015 年消费信贷/ 社会零售总额比例将近 70%, 消费信贷占 GDP 比重也一直保持在 28.34%,占美国家庭负债23.43%。这些数字也凸显了消费信贷对于美国经济所扮演着无可比拟的重要角色。从美国等发达国家看,消费能够成为经济的第一拉动力,除了西方国家民众的生活消费理念影响外,一个最大的推动力就是金融的作用。

未来中国的消费信贷市场将维持在20%以上的快速增长趋势,预计在2019年将达到41.1万亿,消费信贷规模的增长意味着中国的消费金融已经成为新的蓝海市场。

从中国消费信贷结构分布看,大件商品、汽车、住房等消费成为消费信贷的主力军。而教育消费信贷,主要是面向学生的过桥消费信贷,在经过前几年传统银行扶持,结果导致坏帐大幅度发生后,传统银行的教育贷款正在大幅度萎缩。笔者此前在国有银行从事过助学贷款,对此深有体会。而与此同时,民营教育机构特别是职业教育等根本进入不了财大气粗的国有金融视野。

同时,传统金融无法满足消费信贷需求与发展。过去在从事助学贷款工作时,每发放一笔学生助学贷款,需要贷款学生寻找担保或者抵押或者学校出具担保函。效率非常低,甚至出现学生快毕业了贷款还没有审批下来情况。笔者当时总结出几难:贷款发放难、贷款收回难、追究担保人责任难,当然不良贷款多。关键在于传统金融没有甄别贷款人信用程度的科技手段。

实践已经证明,让现有传统银行业承担支持新消费领域任务是很难完成的下策。无论是百姓传统消费还是新消费领域,新经济孕育出的新金融、金融科技、互联网金融才能承担起支持其快速发展之重任。

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