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网贷十年,历久弥新

从2005年全球第一家P2P网贷平台Zopa创立至今,P2P网贷行业已发展了10余年,经过这10余年的风雨历程,其运作模式已从最初的P2P模式扩展为P2B即个人对企业模式,并为众多中小企业融资拓宽了渠道。

从2005年全球第一家P2P网贷平台Zopa创立至今,P2P网贷行业已发展了10余年,经过这10余年的风雨历程,其运作模式已从最初的P2P模式扩展为P2B即个人对企业模式,并为众多中小企业融资拓宽了渠道。

一、源于英国,发展于美国

可以说,P2P网贷起源于英国,发展于美国。P2P网贷于2006年引入美国,随着美国首家网贷平台Prosper的兴起,其从未停止创新发展步伐。

利率创新。起初Prosper在Zopa运作模式的基础上做了些许创新,其利率不再是平台根据资金需求者的信用等级制定,而是通过荷兰式拍卖来决定借贷利率,通过不断降低借款利率来匹配投资者愿意。与此同时,Prosper会将其自身运营数据披露在网上,供社会机构或者学术界进行分析研究,通过研究者的研究结果来促进自身的发展。

智能化发展。除了在利率制定方式上的创新,Prosper平台还向智能化方向发展,并开发了一个金融服务平台,即手机应用Prosper Daily,这是一个与P2P完全不同的业务。Prosper Daily是一个个人财务管理手机应用,和Mint类似,但却拥有更多功能,包括信用分数查询、个人资产负债表生成、信用卡支、识别可疑交易等。

除了Prosper,美国还先后成立OnDeck、Lending Club和Funding Circle等平台,从个人对个人的P2P借贷模式发展为专注于中小企业贷款的P2B模式。

值得一提的是曾一度将美国推向全球第一大P2P网贷市场的Lending Club平台,该平台是一个专注于提供线上信贷服务的平台,主要承担交易服务媒介的作用。Lending Club同时面向美国投资者和国际投资者,但国际个人投资者面临很高的门槛,起始资金必须达到10万美元,审核严格且流程复杂,需提供各种认证文件外加电话面试。

平台目前更偏重机构投资者,已与包括高盛银行在内的诸多机构达成战略合作。Lending Club主要包含个人贷和中小企业贷两大类型,平台于2015年推出了汽车再融资的车贷类业务。截至2016年8月,平台已成功完成50亿美金的放贷量。平台于2014年12月12日在纽交所挂牌交易,同时也是全球首家上市的P2P网贷平台。

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