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P2P车贷业务终于走上了10年前四大银行的老路

“我们没有做过这方面的统计”肖处长匆匆挂断了人民日报记者的电话,2004年,肖英男时任光大银行消费信贷处处长,面对记者关于车贷坏账率的追问,肖处长略显紧张。

就在这通电话的前几天,人民银行发布的最新统计数据显示,截至10月底,整个汽车贷款坏账达到1000亿元,违约率约30%,这里只算商业银行的坏账。农行北京分行某相关负责人说:“要谈车贷风险,我认为你应该去找保险公司”。农行的车贷业务居四大商业银行之首,但他们似乎确实不需要为坏账担心,因为这些借款合同已经由保险公司承保。2004年之后,担保公司、保险公司、银行开始全面收缩车贷业务规模,车贷的门槛越来越高。

但从2014开始,P2P的浩荡春风复苏了沉寂多年的车贷业务,且大有燎原之势。P2P盯上车贷不难理解,投资人需要短期标,汽车价值低,借款利率高,借款期限太长车就没了,所以汽车抵押借款的期限集中在6个月以下,甚至不乏天标,车贷标天生受投资人追捧。

另外一个原因就是门槛低,车贷业务不存在风控绝技,装上七八个GPS,出现异常按图索骥即可,实在不放心还可以做质押,放在车库里,安上屏蔽器。较早进入这一行的公司有利可图,发展迅猛,有些公司一个月能开出二十多家门店。

进入车贷市场的公司越来越多,不仅仅是P2P,一些本土线下放贷公司来势更猛,竞争惨烈,各家贷款产品同质化严重,基本上没有差异,利率、额度、效率都差不多,像极了安卓手机市场,抹掉商标就无法辨认这是谁家的手机,垄断无从谈起。

激烈地竞争压低了融资成本,但真正给借款利率一闷棍的还是一些操作不规范的二押公司。他们要求借款人质押车辆,一旦出现逾期就当黑车卖,卖多卖少都与借款人无涉,全部进了自己的腰包,所以一分五都敢放款,额度自然也是极低,车款与本金的差额才是他们最大的利润来源。较早进入车贷市场的戴老板忧心忡忡,他向我说,这些二押公司太缺德,和早些年手机钢化膜一样,淘宝零售价格比进货价还低,人家就是为了冲量,这线下的生意还怎么做,现在这些个二押公司看中的是车款,我们看中的是利息,怎么算都打不赢嘛。

去年8月,主攻车贷的四达投资曝出5000万坏账,在这之前,它在P2P领域颇具口碑,累计成交金额逾17亿,待收2.3亿,这家公司已经不再正常开展业务了,所有的精力都放在清理欠款上。

实际上,车贷坏账率高早就不是秘密了,365金融总经理李直中曾向媒体表示,“车贷这块已经有点做烂了,部分公司的坏账率可能达到40%以上”。但车贷平台大佬们更乐意向投资人讲述收益覆盖风险的故事,但现在车贷市场已经饱和,做二押的公司再掺和进来,红利期早就过去了,怕只怕旧故事讲不通了,新故事还没准备好。

2016年4月完成2.17亿元A轮融资的第一车贷也曾试水车辆抵押贷款业务,因为逾期的问题,不久便放弃了,该业务也成了第一车贷3年来唯一战略放弃的业务。这很难不让人联想到2004年银行业全面收缩车贷业务产品线的事情,P2P车贷业务也终于走到了这样一个时间节点,同样是坏账率倒逼,2017年的金融新贵们会做出怎样的选择,收缩还是与无良二押公司一样黑化下去,这是一个问题。

“车贷市场我们还是来晚了,去年3月成立了车贷部门,7月底就关停了,当初只想着为投资人提供一些短期标,但竞争已经白热化,根本没有利润”,稳贷网总经理钟涛讪笑起来,他是广东一家小平台的风控总监,“红利期我们没赶上,还不如早早退出车贷市场,把精力放在更擅长的领域,那个遍地黄金的年代过去了,我很怀念它”。

【温馨提示】稳贷网成立于2014年6月3日的一家网络借贷平台,立足广东佛山本土,专注从事房产抵押、小额信贷等业务,秉承“信息公开、资料真实、流程透明”的参与式经营服务理念,一直重视合规运营,七重安全保障体系为投资者的财富安全保驾护航。严格审核,控制源头安全,对借款人的借款用途、经营状况、发展预测和还款能力等综合评估,信息披露全面,业界首家公开后台风控流程审核系统,每季度召开一次投资人见面会,良好的信誉,所以选择P2P网贷,稳贷网是不二之选。

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