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【高端论坛】赵永军:以信息科技引领金融服务创新

中国农村金融杂志社
2017-02-17
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陕西农信从数据采集、数据分析、数据应用、应用效果反馈等四方面入手,以闭环思维打造支持“三农”金融服务的大数据支撑服务平台,建设区域“三农”大数据服务体系

陕西农信经过近十年的发展已基本实现了传统银行模式下金融服务和经营管理的电子化和信息化,近两年来陕西省联社开始启动新经济时代下重构银行服务模式和经营管理方式的信息化银行建设工作,着力提升信息科技对金融服务和经营管理的引领支撑能力,最大程度地满足和服务法人机构的发展要求。

构建基于互联网的泛金融服务平台

按照“小银行、大平台”的发展理念,陕西省联社积极开展了“业务创新与IT建设统一规划”工作。按照智慧银行的理念,运用互联网、大数据、云计算等先进技术,规划设计了全省新的信息系统应用架构、数据架构和集成架构,形成信息科技架构的蓝图规划。结合自身的信息化建设能力,制定了信息科技蓝图规划的实施路线和实施策略,形成了五大业务创新和信息科技建设相融合的实施计划和演进路线,主要涉及客户管理与服务、渠道协同、产品管理、产品服务、统一风险管理、业务管理与决策、外部资源整合和基础服务等八大方面60多个信息系统及平台的建设工作。

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2015年,陕西省联社根据“业务创新与IT建设统一规划”和总体工作安排,开展了“新一代信贷业务管理平台”“客户信息统一服务平台”和“电子渠道及互联网金融统一服务平台”三大项目群的统一协同建设工作,涵盖十个信息系统,按照“客户、产品、渠道”三个维度,全面提升信息科技平台的“前台引客、中台获客、后台留客以及平台容客”能力,运用互联网技术、流程银行和智慧银行的理念打造一个涵盖金融、电商、社交、便民的一体化泛金融服务平台。

一是以重构信贷业务流程为切入点,采用流程银行的理念建设新一代的信贷业务管理平台,借助流程管理平台形成信贷业务前台全渠道受理、中台多级审批和后台集中处理的模式,以量化模型为基础构建信贷业务风险管理体系,有效提升风险管控能力。

二是按照统一的标准整合分散在各信息系统中的客户信息,建设客户信息的统一服务平台,引入多渠道数据,共同构建360度的统一客户画像,提升客户价值的挖掘能力。

三是按照统一客户视图、统一产品发布、统一安全认证的理念,重构线上电子渠道接入系统和改造线下网点自助实体服务系统,实现互联网渠道和传统渠道的有机融合,整合PC、手机、微信、柜面和自助等渠道服务,提供一致性和连续性的渠道服务体验。

四是建设互联网数字银行系统和增值业务系统,构建无渠道差异的金融产品服务体系,支持线上查询、转账、贷款申请发放、理财销售等传统金融服务,具备Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类电子账户管理以及互联网支付能力,实现金融圈、生活圈、社交圈“三圈”融合的互联网综合金融生态。

五是运用大数据技术采集和分析客户行为数据、消费数据、信用数据和社交数据,创新服务模式和改进产品功能,实现区域金融机构的精准营销和差异化服务,提升客户的服务体验和金融机构的获客能力。

三大项目群还包括各个应用系统所依赖的企业服务总线、文件传输平台、影像平台、流程平台和密码服务平台等基础信息系统的建设工作。三大项目群建设是对信息科技平台实施深度优化和重构,将以“互联网+”思维对业务操作流程、客户服务模式带来全面的变革和提升。

推动互联网金融服务“村村通”服务平台建设

在原一万五千多个“助农服务e终端”的基础上,通过升级改造建成基于互联网的普惠金融“村村通”服务平台,将原来的助农服务点升级为具有统一品牌、统一运营管理、可提供线上线下融合服务的互联网普惠金融服务品牌——“金融e站”。

一是基于“金融e站”将金融和互联网融合到社区和农村的消费、生产、销售等各个环节中,实现基础金融服务、社会公共服务、便民服务和电商服务的大融合,解决普惠金融服务和互联网服务的“最后一公里”问题。

二是通过为开展“金融e站”服务的便利店和小超市提供“一体化收银进销存”支持,建立“金融e站”商户专属的小商品线上进货与配送服务,搭建“统一品牌”“统一货源”“统一配送”的、具有可追溯能力的农村消费品电商平台,在为农村客户提供安全可靠的生活日用品的同时,可积累大量的生活、生产数据,为产品创新、精准营销提供有效的数据支撑。

三是与有实力的经销商及电商平台进行系统互联互通,在“金融e站”实现线上农资、种苗等生产资料的订货、下单、支付以及配送等“一站式”的链条服务。

四是依托“金融e站”收集发布当地农副产品的信息,向下为农户提供农副产品需求信息,向上为专业销售机构提供农产品供应信息。

五是对线上交易订单流、物资流、资金流所产生的数据进行分析,为生产商、供应商、批发商、合作商户和农户提供信贷产品服务,开发了以“农资平台贷”“农资双基贷”“商户e站贷”“e站订单贷”和“e站收购贷”等为代表的农业产业链线上金融产品,构建一个具有稳定上下游关系的、“互联网+农资+农产品+金融+物流+惠民服务”的农村产业链金融服务模式。

打造服务“三农”的大数据支撑平台

从数据采集、数据分析、数据应用、应用效果反馈等四方面入手,以闭环思维打造支持“三农”金融服务的大数据支撑服务平台,建设区域“三农”大数据服务体系。

以多年积累的农户金融信息形成“三农”服务的基础数据,包括数十亿条农户资金流水信息、2000多万农户的财政代发资金信息、150多万农户的贷款信息、600多万户农村社保参保人员信息,以及覆盖全省90%以上的农户经济档案和以覆盖全省80%乡村的互联网普惠金融“村村通”平台为依托收集的农村商户信息、消费信息、商品流通信息、消费数据等。

积极拓展数据获取方式,多渠道融合各方数据,挖掘农户数据的广度和深度,采集了包括全省各级扶贫办在“建档立卡”工作中采集的贫困户数据、扶贫办信息、省农业厅的农业产业化龙头企业数据,以及与多家第三方征信公司交换的电商消费、社交媒体等互联网信息等。

利用聚类分析、相关分析、回归分析等数据分析手段对采集的多方数据进行处理,构建大数据分析模型体系,打造“三农”数据服务平台。从个人信用、反欺诈、公共信息等多个维度,向各级政府、医疗卫生、文化教育、精准扶贫、金融机构等单位提供数据查询的多场景应用服务。利用数据分析计算模型,辅以定期向应用方发出问卷调查的形式,对数据的应用效果进行反馈、修正,提高数据采集和模型分析能力,提升数据的应用效果。

通过建设服务“三农”大数据平台,为区域各法人机构的业务可持续发展提供有效支撑:提升基层行社客户管理和营销的能力,使其有针对性地为客户研发新的产品。提升基层行社的风险控制能力,做到风险数据的实时捕获和异常交易行为的有效洞察。提升基层行社的分析决策能力,依靠先进的数据模型分析结果,为政府、涉农企业、广大客户群体和金融机构提供公共数据服务平台,为农村城镇化建设、脱贫攻坚、普惠金融服务等提供大数据服务支撑。

推进信息科技服务模式转型升级

随着农村金融改革的深化,地方法人行社机构服务差异化和自主经营发展对信息科技服务的广度、深度、多样性提出的要求越来越高。为解决信息科技服务模式中因体制、机制因素制约基层行社经营管理和业务发展创新的问题,最大程度满足基层行社对信息技术的需求,陕西省联社借鉴股份制银行设立附属信息科技服务公司的做法,通过体制创新建立了专业化的金融信息服务股份公司。

一是以股份为资本纽带,以契约为服务纽带,形成行社投资入股并按照市场化原则向行社提供服务的信息科技服务新模式,提升信息科技的服务水平和服务效率。二是通过转换机制加强人才队伍建设,以市场化运营模式整合优质技术资源、优化技术团队的途径,提升创新能力和技术服务水平,更好地为行社应对“互联网+”时代下产品创新、个性化需求和业务发展提供专业、高效、优质的信息技术服务。三是为基层行社提供多种形式的信息科技服务,包括协助有条件的农商行在现有信息系统的整体架构体系之下,自行开发符合自身个性化要求的内部管理类系统,满足灵活多样的经营管理要求。四是将信息科技服务和风险管理纳入风险管理的总体架构之下,通过专业化、系统化的信息科技防控手段,严格落实制度规范和操作流程,对银行业的传统操作风险、信息科技风险以及各类叠加风险因素统一进行精细化管理,有效解决基层行社信息科技风险方面的突出问题。

同时,陕西省联社还推进“自动化、智能化”的IT运维风险管理能力。近年来,陕西省联社按照自动化、智能化的目标持续推进一体化的运维管理体系建设,包括监控流程、作业自动化、配置管理等子系统的IT运维平台,提升了运维工作“监、管、控”的能力,具有了实时监控、批量自动作业、基线告警、故障根源分析等功能。同时,以平台化运营为目标规划平台功能分布,在技术、工具和流程各方面,对功能进行合理的规划和设计,实现运维工作从被动维持走向主动经营,提升了安全运行和风险防控能力,为信息系统助力金融服务创新起到了保障作用。

陕西省联社信息科技驱动金融创新发展的工作取得了积极成效,部分创新产品和研究成果得到了监管部门的肯定,结合普惠金融创新开展的“基于自主可控应用平台的普惠金融‘村村通’服务模式创新研究与实践”荣获中国银监会2015年度银行业信息科技风险管理课题研究一类成果奖。该案例还作为典型样本入选国家发改委、中国信息研究院和中国电子信息产业发展研究院联合发布的《中国“互联网+行动百佳实践”》一书。(作者:陕西省联社理事长赵永军,来源:《中国农村金融》2016年第23期)

编:王玺

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