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重磅!全国首个网贷备案登记管理办法发布(附最全解读)

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经过一年思考、探索、试点、钻研、讨论,几易其稿,厦门终于率先在全国范围内出台网贷管理办法。

2月4日,厦门市金融办正式发文《厦门市网络借贷信息中介机构备案登记管理暂行办法》(下称“备案管理办法”),标志着厦门市网贷机构进入备案阶段。笔者作为厦门市金融办互联网金融的专项法律顾问,有幸在一年前参与到厦门市网贷风险防控的试点活动中,对厦门5家网贷试点企业的风险防控方案做了测试。一年内,从参与行业风险防控的方案设计,到对抽样试点企业的测试,再到对厦门市范围内40余家互联网金融企业的实地走访、摸底排查,历经几十次会议讨论,最后根据行业现状及试点的成果拟定了《厦门市网络借贷信息中介机构备案登记管理暂行办法》。笔者作为起草方之一,将结合近一年的实际工作对备案管理办法的要点进行解析。

一、备案的属地管辖

在厦门市设立的网贷机构均可申请向厦门市金融工作办公室进行备案登记,网贷机构设立的分支机构无需办理备案登记。理论上网贷机构属于互联网交易,无须有分支机构,所以也不必对其分支机构备案。另外,根据实践中的做法,北京、上海等一些大的网贷平台在各地设有分支机构,但这些分支机构并未涉入平台业务的核心,仅作为市场线下营销场所存在,并不是真正义务上的网贷机构,因此也无须对此类分支机构备案。

二、申请备案的前提

(一)根据厦门市互联网风险专项整治工作的整改通知,完成整改

2016年12月,厦门市金融办联合厦门市工商局、公安局、人民银行、银监局、证监局组成联合小组,并聘请天衡律师事务所及致同会计师事务所作为检查小组专项顾问,随同对厦门市40余家互联网金融企业进行了为期三周的实地检查,根据现场检查情况及企业提交的书面文件,下发了整改通知书,企业须按照整改通知书限期整改。在完成整改并通过后才可向金融办申请备案。对于前期未进入检查名单的企业,后续申请备案,不排除备案部门仍须实地走访查看,以便了解企业的实际运营状况。

(二)加入厦门市金融风险防控预警平台

备案管理办法第六条要求企业承诺“自愿加入厦门市金融风险防控预警平台,同意并授权电子数据存证服务平台将存证合同内容中的业务数据按要求上传,同意并授权合作的资金存管银行业金融机构将资金流数据按要求上传,并与业务数据进行匹配对比;”这是此次文件中的一大亮点,也是去年一年试点的成果,此条明确两点,一是所有备案企业都要加入厦门市金融风险防控预警平台,二是要将合同信息以及资金信息上传至该平台进行匹配对比。众所周知,网贷平台就是两个端口,一个是行业俗称的资产端,即借款人一端,一个资金端,即出借人一端。按照法律规定,网贷平台只能做信息中介业务,不能形成资金池,也就意味着资产端和资金端是一一匹配的,是先有借款标的,才有相应的投资金额。因此,风险防控预警平台的其中一个作用即是将存证的合同数据以及银行的资金流数据进行匹配对比,很好的防控了资金池的问题。

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