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互金倒逼传统金融转型:未来银行长什么样?

未来的银行是“全时银行”,其定义是:通过颠覆性的技术,提供完整的客户解决方案,推动银行与客户之间持续进行日常互动,满足客户日常需求和重大生活业务活动需要的全方位功能型银行。

来源:《互联网金融观察》

未来的银行是“全时银行”。“全时银行”的概念是埃森哲提出来的,其定义是:通过颠覆性的技术,提供完整的客户解决方案,推动银行与客户之间持续进行日常互动,满足客户日常需求和重大生活业务活动需要的全方位功能型银行。银行通过策略转型重塑自身形象,不仅成为价值的聚合枢纽,而且身兼资讯提供者、接入服务者等多种角色。通过构建完善的数字生态系统,银行能够将现有的服务合作伙伴与其他重要的机构结合在一起,不断拓展数字联系,并建立起公平的价值分享机制。

未来的银行扮演四种角色:第一,资讯提供者,客户问的,只要相关,银行都可以告诉客户。第二,价值聚合枢纽,客户想完成一件事情,银行提供相关的服务。第三,接入服务者,就是产品创新者等多种角色。第四,科技公司。花旗银行把自己定位于科技公司,做的是金融科技,叫做Fintechnology。

传统金融机构向移动互联网变迁过程中,面临哪些问题?

首先,从战略上看,我国传统的金融机构靠行政,靠牌照,通过花钱买入技术,而不是自己开发、拥有技术。但未来可能不一样,企业可能只要有技术,就能做金融,做到一定程度的时候,监管部门必须给金融牌照。我们提出一个概念,叫“技术力”,就是technicalpower。传统银行靠政治力,未来银行靠“技术力”。

其次,从创新文化角度来看,我国传统银行战略聚焦内部部门配合,但像花旗银行更多地寻找外部资源的优化配置。国有银行不可能出错,一出差错,业绩就没,所以不愿意创新。并且,分支行根本没有创新的动力,创新只在总行,而总行有很多工作压力,创新的动力也不足。还有,由于行政化的组织架构,创新缺乏组织保障,每个部门都有自己的日常工作。

再次,传统银行的数据处理能力不足,关键技术缺失。银行有很多数据,但都是标准化的、结构化的数据,而个人的信用评级更多地靠非结构化数据。也就是说,银行数据缺乏精准度,缺乏技术支撑,不一定有效,精准营销还很难落实,新的商业模式还没有找到。比如,银行做电商平台,但电商卖的商品可能有品质问题,银行为这些日常产品信用背书,这是件很冒险的事情。

对于传统银行如何向互联网金融转型,有八个建议:

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