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当银行直面互金的冲击时 真正的对手竟是它

来源:汇金网

核心提示德意志银行联合首席执行官约翰·克赖恩曾预测:“十年后现金很可能将不存在。”

2017春节前后,中国金融界发生了两件看似不相干的大事:

一、除夕至初五,全国微信红包收发总量达到460亿个,除夕夜微信红包收发峰值高达76万个/秒;

二、春节后,央行推动的数字票据交易平台已测试成功,由央行发行的“法定数字货币”已在该平台试运行,央行旗下的数字货币研究所也将正式挂牌。

想象一下,春节假期大家收到的这些红包,打开时发现却是一些数字码,你会是怎样的感受?

比尔·盖茨曾经说过:“当你有了1亿美元的时候,你就明白,钱不过是一种货币符号,简直毫无意义。”比尔·盖茨并不是在炫富,而是想告诉人们,当一个人获得财务自由、思维不受金钱羁绊的时候,就能看透金钱的本质——无非就是账户上的一堆数字符号而已。

换句话说,货币完全可以做到数字化、符号化。而“法定数字货币”一旦成为现实,人们的金融世界观又将来一次大的颠覆。

数字货币将让银行卡消失

人们使用银行卡多年,却很少去想,银行卡的本质是什么?如果“法定数字货币”全面推行,银行卡还有没有存在的必要?

其实,银行卡仅仅起到的是“鉴权的作用”——验证用户是否拥有访问银行系统的权利。也就是说,银行卡承载了账户、密码的作用,用于识别用户身份。但是随着技术进步,以后用户身份认证会被其他鉴权方式所取代。

银行卡当然比存折便捷了,但是比银行卡更便捷的,还有指纹认证、面部认证、电子钱包等等。因此,随着数字货币的广泛应用,银行卡未来可能会消失。只是银行卡这个“消失的过程”比较漫长。中国人口多、体量大,换一版纸币,小的国家几个月就可以完成,中国则需要约十年。中国地域广阔、人口众多,货币流通条件复杂,社会支付需求多样化。这些都使数字货币的流通使用,需要一个不断探索、完善的过程。

“余额宝们”的生存价值将受到极大挑战

国内已经有上亿人用过余额宝以及“各种宝”,但是,很少有人知道它们其实是“货币基金”。那么,货币基金存在的意义是什么?

你知道吗?你把钱放在银行获得的资金利息率,与银行(以及各种金融机构)把钱放在“货币市场”获得的资金利息率,是不一样的,但安全性没什么差别。既然是“高风险、高回报”,凭什么在安全性差不多的情况下,金融机构能够比你获得更高的资金利息率?因为金融机构能够参与“货币市场”的交易,你不能。

安全且相对高利息率的货币工具,如国债、商业票据、政府短期债券、高信用等级企业债券、高利率同业存款(针对证券公司、信托公司等非银行金融机构开办的存款业务,大机构议价能力强,能争取比较高的协议利息率)等短期有价证券,多数时候都是由金融机构去操作的。如何让普通老百姓(603883,股吧)也能享有大机构才能获得的高利息率呢?货币基金能从中起到一个桥梁作用,货币基金资产主要投资于以上短期货币工具(一般期限在一年以内,平均期限120天)。

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