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新监管常态下的金融机构反洗钱重点工作

支付圈
2017-02-17
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一、背景

2016年我国《反洗钱法》颁布十周年,根据有关部署,各地人民银行携所辖反洗钱义务主体开展了一系列的纪念和宣传活动。不仅回顾了十年来我国反洗钱事业走过的历程和取得的成就,也进一步提高了社会各界对反洗钱工作的认识程度。经过十年的实践和探索,在各级监管机构的指导和引领下,各反洗钱义务主体的反洗钱工作也逐步进入正轨。反洗钱工作,特别是金融机构的反洗钱工作进入了新的发展阶段。当前反洗钱工作不再局限于本国境内,也不再局限于本国客户,更不再局限于现金银行卡等传统金融业务。在经济全球化和互联网+背景下,金融机构的反洗钱工作已经突破了原有的地域限制、客群限制以及业务领域限制。

本文所指金融机制是指,《反洗钱法》和《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》等有关法律法规中定义的反洗钱义务主体,包括但不限于银行、保险公司、证券公司、金融租赁公司、资产管理公司、非银行支付机构等金融机构。新监管常态的特征主要包括,反洗钱有关法律法规的更新优化以及解读更加细化,更加注重反洗钱义务主体的反洗工作落实有效性,反洗钱监管覆盖面持续扩大并且问责处罚成为常态(仅代表作者个人观点)。因信息来源所限本文所提到的有关反洗钱处罚案例仅来自于网络媒体等公开报道,未进一步验证其真实性及内容全面性。为便于写作和避免争议,本文主要选择了境外金融机构反洗钱处罚有关案例。

二、基于部分国际反洗钱处罚案例看监管重点

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第一,未禁止与各类反洗钱和反恐怖融资有关制裁名单客户开展业务或者未回溯性调查。国际知名支付公司PayPal因没有采取有效措施,为伊朗、苏丹、古巴等美国制裁名单内客户提供交易服务而被处罚。同时在2014年之前未充分筛查为美国制裁对象处理的交易,致使486笔交易违反了美国本土有关法律。在与监管部门和解内容中,PayPal未承认或否认相关指控(数据来源:腾讯科技,参考文献3)。根据凤凰财经报道,德意志银行在2011年到2015年之间,客户在俄罗斯以卢布购买股票,之后与其关系密切的客户在伦敦银行以相同价格卖出,即通过 “镜像交易”将卢布兑换成美元并转移出俄罗斯的涉及100亿美元过程中未能有效阻止而遭受处罚(数据来源:凤凰财经,参考文献4)。从上述两个案例来看处罚原因集中在,金融机构与各类涉及反洗钱和反恐怖融资有关制裁名单内的客户发生业务、未能及时发现或制止、未对历史交易回溯性调查。

第二,反洗钱内部控制体系存在严重缺陷、未有效落实大额可疑交易报告。根据报道,台湾兆丰银行纽约分行,在美国纽约金融监管机构对其一般业务检查中被发现,因涉嫌违反银行保密法及反洗钱法,对其开出1.8亿美元罚单(数据来源:网易财经,参考文献5)。纽约金融监管机构认为,该行有应申报却实际未申报的可疑交易,因而违反有关可疑交易申报的规定。另据报道,该行缺少反洗钱落实有关的完整制度,对于当地洗钱法令未充分了解等问题。该案例反映出,金融机构在反洗钱内部控制制度建设的全面有效的重要性,也体现了大额可疑交易及时上报的必要性。

第三,反洗钱交易监控系统缺乏有效性、数据信息材料缺失。根据报道,意大利联合圣保罗银行因反洗钱行动不力以及违反银行保密法被纽约州金融服务局罚款2.35亿美元(数据来源:新浪财经,参考文献6)。该行遭受处罚的原因包括交易监控系统未能发现涉及空壳公司可疑交易并且内部工作人员故意向银行审查人员隐瞒有关信息。另据报道,美国金融业监管局向瑞信美国证券业务分支机构罚款1,650万美元,指其反洗黑钱计划存在重大缺陷。当局也发现该行的自动监察系统有缺失,因为很多数据欠缺资料(数据来源:网易财经,参考文献7)。

三、反洗钱重点工作

第一,持续强化反洗钱内部控制制度的推动落实。自反洗钱法颁布实施十年以来,我国反洗钱法律法规体系、监管处罚体系、义务主体的推进落实体系逐渐形成。当前反洗钱形势客观上要求金融机构(反洗钱义务主体)需要进一步完善自身反洗钱内部控制制度。进一步全面(客户全覆盖、业务全覆盖、空间全覆盖)升级客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存以及大额交易和可疑交易报告有关制度建设和落实机制。这项工作看似不难,但在实际开展过程中仍然困难和阻力巨大。需要反洗钱团队根据各级监管要求和自身条件,科学有序推进各自机构反洗钱内部控制制度的完善和推动落实。

第二,高度重视涉及反洗钱和反恐怖融资有关黑名单的管理。根据前述案例发现,美国监管机构对金融机构反洗钱有关处罚中,均涉及到被处罚机构因与各类制裁有关的国家、地区或者个人发生业务往来而引起。同时这些违法业务的发生往往是数年前的历史交易。从这一特点上不难发现,我国金融机构应该高度重视有关人民银行、公安部等政府部门公布的相关反洗钱和反恐怖融资有关的名单并且积极导入到自身黑名单体系中进行过滤。不仅要防止未来与这些客户发生业务,而且需要持续的回溯有关交易,一经发现历史数据中涉及名单内人员信息应根据相关要求及时上报。

第三,加大资源投入推进反洗钱系统建设。反洗钱工作的有效开展离不开反洗钱系统的持续建设和优化。随着企业内部客户数量以及交易的不断增加,不仅耗费大量的数据存储基础设施,也需要高效的人工操作系统和智能检测系统进行数据查询和可疑交易侦测。反洗钱团队的工作能否有效开展,很大程度上依赖是否有一套完整的反洗钱系统。而这一浩大持续的工作需要大量的人力和财力投入。如何让反洗钱工作不仅仅为了监管需要而设计,也要让其为企业业务持续发展助力是反洗钱团队思考的问题。

参考文献:

1.反洗钱法:

http://www.pbc.gov.cn/tiaofasi/144941/144951/2885658/index.html.

2. 金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法:

http://baike.baidu.com/link?url=yDd790ATJoY78FukC01pGiZqGuACYUUZ1zP9WNZbwmGv9EwhGgb5FYxAl3EToPD2Rb0JYiz2jJOcIweHcEPoBpczH3Z1mdcV6NR0UwurvTLmLdiyEz2KbGLRgNNZZkk_42zzXV4zYl_LmqUhkxApHUIZdDiWg2CgCX8wKkbJ5dYqJcdB8QMjrACbjng64fgBqHFm2jr9zNcZpS9561nxYnwib6g2qBSUsVB7iGccED4L2J4o9W3H-GBlzBjNQ06woiRSLMq0Ile5gm2H4v9wLwXSAXTp6EJyQm2-MYHjvujVDv94IYn6otBhLi24YRt7.

3. PayPal收到美国司法部传票 涉及反洗钱政策:

http://tech.qq.com/a/20170209/029258.htm.

4. 德意志银行因洗钱被罚6.3亿美元:

http://finance.ifeng.com/a/20170131/15172880_0.shtml.

5. 台湾兆丰银行涉洗钱嫌疑违反美国商业规定 被罚1.8亿美金:

http://money.163.com/16/0824/18/BV8KEKRV002580S6.html.

6. 纽约州金融服务局:对意大利联合圣保罗银行罚款2.35亿美元:

http://finance.sina.com.cn/money/forex/datafx/2016-12-16/doc-ifxytqqn8685294.shtml.

7. 瑞信美国证券分支反洗黑钱措施存漏洞遭罚款:

http://money.163.com/16/1206/11/C7JNQ16L002580S6.html#from=relevant.

作者:赵明鸣

邮箱:ld_zhao@163.com

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