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案例详解:消费金融大战中,什么样的平台能最终胜出?

消费金融圈
2017-02-17
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从2013年开始,互联网消费金融一直处于一个飞速发展的状态。截止去年年底,全国已获得拍照的消费金融公司共有20家,其余大大小小涉足消费金融业务的公司已逾上千家。总结来看,丰富的消费环境、传统信贷升级、互联网的促进作用、旺盛的用户信贷需求、政策的促进以及资本圈的关注这六大因素是促进消费金融快速发展的主要原因。

虽然消费金融这块蛋糕十分巨大,据权威机构预测,至2020年,中国的消费信贷规模将超40万亿。然而,入今众多创业者和资本的蜂拥而入,必将导致乱象发展后的生死存亡较量。加之,互联网消费金融与生俱来的互联网血统,无论最终是生是死,创业平台的周期都比较短暂,迅速试错、迅速找准定位和优势、迅速占领市场是每个平台都将面临的最大挑战和机遇。

就现在熟知的行业信息来看,消费金融混战过后,消费金融市场的存活者会必定在这四个方面有突出优势:掌握资金优势(如持牌照正规军)、自带消费场景(如京东白条)、有流量优势(如百度金融)、风控/数据技术出色(如蚂蚁花呗)。下面就具体的案例试作说明,希望对从事消费金融业务的同僚有所帮助:

案例:上海钱橙网络科技有限公司。

钱橙网络科技有限公司成立于2015年,公司以低收入但具有超前消费意识且有还款意愿的(传统金融无法覆盖、征信空白)年轻人群提供贷款服务,主要产品为现金卡APP,提供额度为1000-3000元、产品期限为7~30天, 服务费率为5%~15%的小额短期信用借款。目前已实现24小时线全智能无人工审批服务、30分钟内完成98%的放款,最快1分钟到账。目前m3逾期在4%左右。

展开剩余72%

公司CEO/创始人朱永敏毕业于复旦大学EMBA。2014年10月创办口袋理财,带领团队半年内突破100万注册用户,完成A轮亿元融资,截至2016年6月突破560万用户数,平台累计交易额超过133亿。2009年-2015年服务腾讯科技,负责电商业务移动研发部业务;

自从2016年9月份上线后,业务就开始迅速发展。2016年 12.21完成A轮融资1个亿,(51信用卡主投、和盟投资跟投),平台目前有超过七百万用户,2016年月交易流水超过10亿,不得不说,这对与上线仅5个月的创业公司是一个巨大的成功。

综合来看,钱橙网络的成功是出于以下几点优势:

1

基于互联网的强运营能力:

a) 强大的数据建模

通过数据挖掘建立平台的精细化用户模型,从而指导每个关键节点(如流量入口拉新、老客维护、截留、流失用户唤回等)

b) 渠道拉新:

速度最快最精细化极强的商务拓展能力。市场拓展迅速,一个月部署渠道200多家,获客成本相对同行做到行业最低,注册6-8元/人,放款50元/人以内。同时不同流量渠道的用户年龄、兴趣取向、借款关注点、社会背景等不同,及时取样测试并规避成本风险,从而获取有效用户;实时关注贷后表现,及时淘汰渠道,对贷后表现好的渠道,及时放量;极强的商务公关能力,渠道定制阶梯价

c) 营销拉新:

分析大量的历史数据,构造用户画像,实现精准营销。业内首创“慢就赔”、“拒就赔”服务,从用户痛点出发,提高放款速度。服务推出后,整体数据表现增加了30%左右,形成行业爆点。通过系统实现从申请到下款,我们最快可以做到10分钟放款,后续会进一步提升,将授信前置,为用户提供更好饿服务

d) 精细化的老客运营:

关键点转化率的实时监测,注册-申请、申请-放款;每一个节点都不放过,配合产品一起找到最优解,针对老用户精细化分层,不同的老客采用不一样的运营策略,研究获取流失用户主要原因,分析流失用户的内在的真实诉求,结合运营策略和CRM团队,针对流失用户做精细化的挽留。

2

自建大数据风控系统,全智能化审批流程

基于互联网大数据系统,自主研发的“HAS”系统(Hi-Data大数据用户模型、AutoMan智能特征学习系统、S-Eye可视化特征衍生系统),对海量弱特征数据进行定量风险分析,得到一个连续的风险定价,并在此基础上提供与之相匹配的金融产品与服务。

3

资金能力:获得资方共计30亿无条件授信(5亿资金的循环授信)

钱橙网络主打产品-现金卡以央行征信盲区的蓝领作为消费金融的切入点,提供平均额度在1000的消费贷款,低额度的贷款很大程度上将贷款的用途锁定在日常消费场景内,出色的互联网运营能力获取大量用户的同时,间接地也获得了大量场景,这就从流量和场景上建立了优势。通过自建的大数据风控系统,在业务发展的初期快速试错并积累数据,不断完善模型,从风控上开始构筑壁垒。另外,强运营和获取流量的能力使钱橙网络以低于行业平均水平的成本快速获取用户,且其从资方获得了30亿无条件授信和五亿资金的循环授信,平均资金成本只有4%左右,这保证了公司在中期扩大市场规模时有充足的资金。

总之,无论从互联网运营方法还是从风控审核上,钱橙都给消费金融行业的发展树立了良好的标杆,后起之秀欲在消费金融分食一杯,还需多加学习,多多努力。

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