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琥珀金服科普:资金存管和托管到底有什么区别?

自2016年7月,互联网金融“基本法”出台后,银行存管成了对许多P2P平台的硬性要求,可以说是存管即意味着合规合法。那么,资金存管和托管又代表了什么呢?其实很多人并不明白。

首先,存管与托管的本质区别是什么?

管与托管的本质区别是什么是否核实项目资金走向的真实性。资金存管一般是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等放于如银行或第三方支付公司等第三方机构的账户上,第三方机构只负责资金的保管。存管业务,第三方机构并不需要承担监督资金流向的义务,P2P平台可以随时从第三方机构里提取资金。

而资金托管是委托管理的意思,其本义是指投资人与借款人均在第三方机构开设账户,第三方按照指令做资金划转,除保证资金正常流转外,还需监督资金的来源和去向。整个过程投资人都能看到自己资金的流向状态,P2P平台无法接触借贷资金。

存管和托管的共同点是进行资金保存,促进资金正常流动。而两者最根本的区别在于第三方机构是否有监管义务,是否监督资金来源和去向,即核实项目资金走向的真实性,包括借款人信息、借款合同的真实性,监督资金进入借款人账户后的流向等。

那么,存管和托管哪种更符合本质?

托管更符合本质,存管可行性更强。实现资金托管和存管均是国家监管对互联网金融健康发展提出的要求。从根本上,资金托管似乎更符合网贷的本质,监督P2P平台作为信息中介的角色。但由于托管对第三方的责任要求较高,在此过程中,第三方需花费较多的精力和时间进行监管,需对借款人和项目的真实性进行准确判断,对资金用途进行追踪等。银行在进行P2P平台资金托管时也更专业和安全,在系统支持、人员配备等方面更具优势。

但对于第三方而言,资金托管比存管更复杂,所承担的责任更大。因此目前更多的银行更倾向于与P2P平台建立存管合作,倚仗一直以来大家对银行安全高信任度,银行也一直是平台在考虑存管合作对象的不二选择,越来越多的大型P2P平台寻求与银行进行资金存管合作。

在实际操作中 ,资金存管是 “ 官方标配”, 资金托管是 “顶配 ”, 看就看各家P2P 平台和银行谈的是哪种程度的 “ 配置” 。投资人需注意看清楚银行和平台之间签订的协议到底包括哪些,自己选择合适自己的,一味的揪住概念不放也没有可取之处。

本文由琥珀金服官方整理发布

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