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金融金字塔的顶端是商业银行?!不,它是基础底座

商业银行的运作模式很简单

商业银行的运作模式很简单:左手存款,把钱存进去,右手贷款,把这个钱贷给企业,这样就完成了一次资金融通。将来的某一天,贷款企业把钱还给银行,银行就可以获得利差。投资人如果想取钱,也能从银行拿走钱。

商业银行内部运作流程涉及到两个知识点:一个是期限错配,一个是货币创造。

什么是期限错配?

通常情况下,大家存钱的期限都是比较短的,以活期为例,活期没有期限,随存随取,所以实际上银行是不知道你什么时候要把存的钱取出来的,这就挺难规划的,对不?银行今天的活期存款账上有十个亿,第二天突然变成五个亿了,有一半人把钱取走了,银行也不知道什么时候、为什么会发生这样的情况。即便是定期存款,相对来说期限也比较短,以一般商业银行为例,最长的定期存款就是无期。一般情况下,存款都是3个月、6个月、一年期、两年期、三年期、五年期的,都是这种相对来讲比较短的。

公司贷款的期限基本都是一年起,很少有企业说我贷款贷三个月的,银行也不借给你。你贷三个月的钱,我为了给你做三个月贷款,我帮你办了一套手续,且不说这个成本比较高,我也没时间去监控你企业的风险,万一你暴露点什么风险,三个月跑路了呢?所以,贷款期限都是一年以上,一年、五年、十年,甚至三十年贷款期限的比较常见。

期限错配的概念就是这么衍生出来的。你可以尝试站在银行的角度想这个问题,你收钱的时候,你收的钱存期都比较短,当然A取走存款,B又存进来了也是常事,这是一种滚动的方式,但你还是得进行测算。

好的期限错配机制是银行的安身立命之本

银行会有一个部门,当然不同银行对这个部门的命名不一样,以工行为例,叫资产负债部,资产负债部一端控制的是资产规模,一端控制的是负债规模,部门需要计算资产负债的期限匹配、利率匹配。

期限是银行期限错配机制其中的一个方面,今年我要规范我这个银行,或者这个月我要长期地贷款,我给你一个额定的规模,超过这个规模银行就不能再放贷了。如果我再继续贷,将来有储户在我这儿取钱的时候,我就没有钱给他了,风险就会出现。

此外,价格也是资产负债部的人需要去算的,资产负债部得算出来储户定期存款时,银行要给储户付多少利息,银行要给储户多少成本回报,借钱的人银行要收他多少钱,从这个方向出发才能赚取利差。

有时候也会出现信贷规模萎缩、存款规模萎缩的情况,银行为了吸引储户,或者银行为了吸引人去贷款,就要在利率上给予一定的折扣、优惠。有时金融投机过剩,风险高发,银行也得适当地缩小信贷规模,调整利率,这是商业银行里非常重要的一个环节,即资产负债的调度,一方面负责期限错配,另一方面负责价格确定、定价。

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