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养老金交15年和交40年有多大差别?说来你可能不信

年过完了,工作又开始了,很多人到了这个时候都动起了跳槽的心思。

在这个过程中,你或许会碰到这样的企业或议论:交养老金其实挺吃亏的,要不就别交了,就算是交交够15年就可以了,交多了也没什么用……

■来源:视觉中国

周到君告诉你:如果是企业这么告诉你的,你赶紧绕道走;要是朋友这么说的,你得把这篇转给他,让他赶紧续交社保。

为什么?算一算就知道了……

▌ 先来看交养老金划不划算

众所周知,我们以后的领取的养老金是这样计算的:月领取养老金=基础养老金+个人账户养老金。(针对1993年以后参加工作的)

其中,

■基础养老金=(参保人员办理申领基本养老金手续时上年度全市职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×(1%×缴费年限)

■个人账户养老金=参保人员退休时个人账户储蓄额/本人退休年龄相对应的计发月数 那么,假设小王2015年22岁参加工作,62岁的退休(以后会延迟退休的,62岁退休计发月数为125个月),其每月缴费基数是10000元(40年不变)。

■个人账户养老金计发月数表 来源:截图

由于计算公式中有一项是当时的平均工资,那么我们根据以往的数字估计一下:

2015年的上海职工月平均工资为5939元,现在可以查到的、按照现在这套方法计算的上海职工平均工资最早是在1993年,月均工资为471元,也就是说22年增加了1106%,平均每年增长37.5%。那么假设今后平均工资的增长速度会慢一点,只有每年10%(已经相当低了),那么40年后的平均工资将比2015年的增长4526%,也就是达到每月274738元(考虑22年增加11倍,40年增长45倍算很慢了)。

因此,小王所领到的养老金就为:

基础养老金=(274738+10000)÷2×(1%×40)=56947.6元

个人账户养老金=10000×8%×12×40÷125=3072元。(未计算利息)

所以小王40年后每月领到的养老金为56947.6+3072=60019.6元。

事实上,这个计算结果大大低估了小王领的养老金,因为随着平均工资的增长,小王的缴费基数几乎肯定会增长,而且即使他真的只拿了10000元(或许已经那时的最低工资),其本人指数化月平均缴费工资的计算方法也会算出更高的数字(详见后文)。

那么,假设小王不交养老金,把这8%养老金(别指望企业交的12%,你不交养老金企业能把这12%都给你?)全部存起来定投基金或理财产品呢?

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