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花生筹教你如何选择银行理财、保险理财、票据理财

连续降息后大部分理财产品和“宝宝”们收益明显下滑,P2P产品也因风险大而饱受诟病。因此,少数投资者开始青睐另类低门槛理财品种,那么就银行理财、保险理财、票据理财这三款稳健理财产品应该怎么样选择呢?

投资门槛

银行理财明显直投门槛较高,一些理财产品最低购买在5万元起,个别优质理财产品起点甚至在10万,100万元。

与之相比,保险理财和票据理财起点则低了很多,一般50元、100元、1000元起购比较常见,属于“平民化”产品。

投资风险

银行理财在这三类产品中最为靠谱。只要大家通过正规途径,购买的是银行自营理财产品,风险等级为PR1或PR2,产品本金基本不会有风险。如果你购买的是非结构类理财产品,最终基本都能如期拿到预期收益。

保险理财的销售平台种类比较多,过去大家通常在保险公司或是银行购买,不过近年来很多互联网理财平台纷纷上线保险理财项目,比如微信理财通、微众银行、陆金所等平台。购买保险理财产品除了产品自身风险,还要注意平台运营风险,与银行理财产品相比自然要大一些。

票据理财分为两种,一种是银行承兑票据,一种是商业承兑票据,前者的风险与收益要低于后者。原本票据是一种比较安全的产品,但是自农行和中信银行爆发出巨额票据案件之后,票据行业风险急剧上升,票据市场私下乱象丛生的现状被爆发出来,票据理财产品的风险自然也不容小觑。不过从正规平台购买票据理财,风险还是可控的。

收益率:保险理财、票据理财更具优势

不同银行发售的理财产品收益率差别较小,同类产品基本都在1%以内,目前行业平均收益率在4%-4.1%之间,保本类产品收益率已跌至3.5%以下,非保本类收益率则在4.4%左右。市场上6%以上银行理财产品已经寥寥无几,5%以上也越来越少见。

不同于银行理财,不同平台的保险理财和票据理财收益差距很大,有些平台收益率只有3%-4%,有些平台却高达8%以上,票据理财的整体收益率要略高于保险理财,两者平均水平都要高于银行理财。当然,高收益也意味着高风险,通俗点说就是一分价钱一分货。

流动性:都比较差,只能持有到期

除了浦发银行和浙商银行理财产品可以有条件转让之外,其它银行理财产品在到期之前均无法赎回和转让。有些保险理财产品有犹豫期,比如从购买之日的10日内可以赎回,超过这个期限就不能赎回或是要支付较高的手续费。票据理财则均为固定期限,除非平台存在转让功能,那也只能等下一家接手了才能将资金赎回来。

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