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哪种还款方式收益更多?

今天多多想给大家科普一下理财产品中常见的几种还款方式,特别是对于P2P理财,很多平台/产品的还款方式不同,收益往往相差很远,弄明白就可以帮自己选择高收益的产品。

一、

首先最简单的、也是大家很容易就默认的还款方式:到期还本付息

假设一笔借款标的期限3个月,年化利率12%,投资金额2000元,到期还本付息。那么两个月后投资人就可以收到利息:2000*12% / 12*3=60元

二、

很多时候为了减轻借款人在借款到期时一次性还本付息的压力,也为了能在一定程度上减轻违约风险,P2P平台更倾向于把标的设置为等额本息还款。

这是P2P中最常见的一种还款方法,简单地说就是:把借款的全部本金和利息以每个月相等的数额返还给投资人。

假设一笔借款标的期限3个月,年化利率12%,投资金额2000元,等额本息。要计算最终的收益是比较复杂的:

首先设投资人每个月收到的还款为x元,年化利率12%相当于月利率1%,接着,

第一个月月底:借款人共欠投资人2000*1.01元,还掉x元,还欠2000*1.01-x元;

到第二个月月底:借款人还欠(2000*1.01-x)*1.01-x元;

到第三个月月底:还欠[(2000*1.01-x)*1.01-x]*1.01-x元;

此时钱应该还完了,所以[(2000*1.01-x)*1.01-x]*1.01-x=0元。

解这个方程可以得出x=680.04,

所以投资人每个月都可以收回本金+利息680.04元

那么借款人的每个月的还款金额如下:

当期还款额 本期还的本金 本期还的利息 还欠

第一个月 680.04 660.04 20 1339.96

第二个月 680.04 666.64 13.40 673.32

第三个月 680.04 673.31 6.73 0

那么本次投标的利息收益为20+13.40+6.73=40.13元

这个利息之所以比到期还本付息的低,是因为每个月都还掉了一部分本金,所以除了第一个月的本金是2000元,后面两个月的本金都不到2000元,还越来越少。

因此,如果不把每个月还款再次投进去的话,等额本息获得的收益是不可能达到年化收益率的。

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