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融资租赁和消费信贷有何联系?形式上有差别

我国互联网金融行业发展迅猛,并一直在不断创新。自政府确定加快融资租赁和金融租赁行业发展的措施之后,把一直不温不火的融资租赁推到了一个新的高度。

巨大的市场潜力以及外资汽车金融机构的服务优势必将推动融资租赁和消费信贷这两种汽车消费融资服务方式的发展。因此对这两种汽车金融服务方式进行对比分析。

二者都表现为债权债务关系

债权债务关系的基本特征是欠债还钱,即到期时要偿还本息,就这一点来说,二者是相同的。融资租赁方式下,购车人以定期支付租金的方式偿还本息,而在银行信贷方式下,购车人以分期付款的方式还本付息。因此,二者尽管在购车的实际偿付金额上存在差异,但就债权债务关系的实质来说是相同的。

缓解需求和购买力之间的矛盾

汽车消费信贷和汽车融资租赁这两种分期付款的购车方式,将缓解潜在需求和消费者实际购买力之间的矛盾。

二者的回报都高于一次性付款购车

汽车作为一宗大额消费品是需要分期付款的。尽管租金总额和本息总额要高于汽车售价,但汽车并不像买房(购买房产一般是一项增值投资),其折旧很快,一般4年后的折旧是50%。假设汽车价款为20万元,如果购买者付完首期车款后,将其余款项用于其他高于存款利率的投资,其回报率远高于一次付款购车所节省的利息及手续费。因此即使富裕如美国,80%-85%新车也是通过分期付款购买。

形式上的差别

交易载体:融资租赁是以汽车为主的实物,消费信贷则是以货币为主。

租期内物的所有权:融资租赁是所有权属于出租人;消费信贷在商品交付或合同生效时商品所有权就被转移给购买方。

交易的结构:融资租赁是三方当事人、两个合同;消费信贷是买卖双方、买卖合同。

对象不同:融资租赁转移资产使用权,且不受出租人所持租赁资产限制;消费信贷则限于卖方所持有的资产。

筹资额度:融资租赁是100%融资;消费信贷一般相当于购车款的70%-80%。

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