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你的小孩应该买什么保险最smart

有保险法107条修订为父母帮未满15岁儿童买寿险,一律没有死亡理赔,仅退还保费,并依各保单规定看是否加计利息。在新法上路后,父母又该如何帮孩子调整保单呢?

养育一个小孩到长大成人,对父母而言是甜蜜的负担,想帮孩子建构一个安全、有保障的未来,可以利用保险来规画。谷实金融体系分析,帮小孩买保险有2个好处,一是提供保障,当孩子发生意外或有医疗需求时,保险理赔可以提供财务上的支援;一是储蓄理财,从小就开始帮小孩准备未来用得到的教育金、创业金等,让孩子不会输在起跑点上。

在此建议父母帮小孩规画保单,应兼顾保障及储蓄双重目的。

新儿童保单让钱花在刀口上

过去父母帮小孩买寿险有保额最高200万元限制,但现在,帮儿童投保有新规定,部分民众因为对新法不了解产生一些误解。新规定是指未来以未满15岁的小孩为被保险人所购买的寿险,不再有额度限制,但倘若小孩身故,保险公司不会理赔死亡给付(即寿险保额),只会退还保费(并依各保单规定看是否加计利息,目前多数保单加计利息则以保单预定利率来计算)。因此,对高资产族群来说,由于没有寿险额度限制,可以趁小孩未满15岁时投保高额终身寿险(包含生死合险的储蓄险),只要每年保费不超过每年父母赠与小孩的最高金额,就不需要缴交赠与税,一方面趁早做税务规画,另一方面则提前帮孩子储存高额教育金。而一般预算有限的父母在帮小孩规画保险时,也不用考虑买太多寿险,而可以把较多的投保预算用来

购买医疗险,让钱花在刀口上。

3步骤

帮孩子买齐完整保障

不论是有没有帮小孩投保的父母,都能参考以下3个步骤,帮孩子添购最完整的保单。

步骤1:先买齐3种医疗险,医疗险是父母最应该优先帮小孩购买的险种,完整的医疗险包括日额型/实支实付型住院医疗险、防癌险、重大疾病险,预算有限的父母可以分批投保。其中,住院医疗险的保障内容最好要有日额给付以及实支实付两种,这样保障比较全面,再不然也可以考虑购买依照住院天数理赔或实支实付二择一的住院医疗险,弹性较大。至于重大疾病险的基本额度,建议至少要有30~50万元,这样才足够应付重大疾病初期的庞大花费。

不过,需要提醒,先天疾病一般医疗险是不理赔的,因为一般医疗险都是小孩出生后才投保,而先天疾病并不属于一般医疗险的保障范围,如果父母亲担心小孩不幸罹患先天疾病造成家庭经济沉重负担,建议母亲可以在怀孕未满28周(即7个月)前投保妇婴险。

步骤2:加买意外险

有条文指 未满15岁小孩所投保的意外险仍有最高保额200万元限制,若身故也没有死亡理赔,但仍有医疗、残废等给付。由于小孩发生意外的机率高,所以仍要加强意外险,而且要加保意外医疗险,这样搭配一般的医疗险,万一孩子意外受伤,保障才会更全面。

步骤3:趁早存教育金

在保障方面规画妥当后,建议父母在小孩一出生后就要帮他存教育金。如果预算有限,可以买投资型保单,缴费门槛比较低,最低每季只要缴费部分费用。并且採用复华投信总经理杨智渊所推荐的「用小孩的角度来投资」,也就是秉持「长期投资」精神,以定期定额方式,持续不中断的帮小孩存钱,不要受市场短期波动所影响。

如果预算充裕,建议买还本型储蓄险。还本型储蓄险的还本年期有年年还本、n年后还本等不同方案,其中以投保后隔年就年年还本的保费最高,缴费期满后还本的保费最低,不妨依照自己的需求和预算选择。每年领到的还本金可以当作小孩的注册费,或帮小孩买基金、进行其他投资,一笔资金可以有多重用途。

另外,帮小孩投保前父母要先买够寿险保障

在实际投保过程中,很多父母亲都犯了一个错误,就是帮小孩买完整保险,自己的保障却不足。父母通常是缴保费的要保人,也是家庭主要经济支柱,万一不幸发生意外,缴不出保费,孩子的保单就会失效,保障跟著消失,因此在帮小孩买保险前,父母自己应该先有完整的保障。

那麽父母的保额要多少才足够呢?以一个生动的比喻来回答:「要够到像只是出差没回来」,也就是说,即使父母发生意外,小孩的生活也不会受影响。

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