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科普 | 投保时的一些契约问题你了解吗?

许多人在购买保险的过程中,常常会遇到一些契约问题。为什么超重、吸烟要加费?拒保、除外的原因又是什么?加费的保费过高怎么办?

为什么体检时医生说没有什么大问题,但是保险公司要求加费?

保险医学以临床医学为基础,但其考虑问题的角度和出发点是不一样的。

医生诊病主要是考虑近期是否有症状、是否危及生命或者影响生活质量,据此确定是否需要医学干预,如果暂无上述情况,医生一般会说没什么大问题。医生这样说一方面是因为从临床的角度确实病变轻微,尚无治疗需要,另一方面也是医生进行心理治疗的一种方式,鼓励被检查者健康愉快地生活。

保险医学考虑的是现在的情况对未来预期寿命、疾病发生率的可能影响。如果轻微的异常状况是未来某些重要疾病的相关危险因素,那么它就会增加未来死亡或者发生重大疾病的风险,保险公司就需要对其进行包括加费在内的一定处理,以使保险产品的价格在不同质客户中保持公平。

为何超重、吸烟要加费?这个费用计算依据?承保后的状况改善,是否可不加费了?

根据医学统计,超重、弱体、吸烟者易患一些疾病。如,超重者罹患糖尿病的几率是一般人的2.3倍,罹患脑中风的几率是一般人的1.5倍,罹患冠状动脉疾病的几率是一般人的1.4倍等。因此,这些人群的死亡率也会随之增加,保险公司会对他们追加保费。

核保加费的依据是什么呢?

寿险公司在设计险种、厘定费率时,是以标准人群的生命表为基础,通过科学的方法计算出来的。针对不同风险人群,给予不同的费率,真正体现费率的公平性,保护广大客户的利益。

增加保费就是这样出来的,而这所有加费的工作都是通过保险公司专业人员--核保来决定的。核保人员根据投保当时客户的健康状况进行了风险评估,测算出额外风险需要增收的保费,然后分摊到整个交费期间。

加费额度

加费额度主要是根据客户投保时状况对未来的影响程度而确定的,一旦定下来,是不会再更改的。如果加费额度可变,可以设想,可能减少加费的客户会主动向公司提出复核申请,而健康状况恶化者就不大可能告知保险公司身体提高加费额度的,这样将不利于保险公司进行稳定的风险判断。

为什么要加费、拒保、除外?

保险公司的标准费率是由精算师依据经验生命表而制订的。当客户综合危险程度超过保险公司所接受的标准化比率时,保险公司就不能再按照标准费用接受承保。

加费:综合危险程度高于标准,但保险公司尚愿以增加额外保费的形式接受增高的风险。

拒保:被保险人的预期危险程度严重超过了保险公司可以接受的范围,保险公司不愿意承担太高的风险。延期决定适用于目前尚有待观察的异常状况,如根据现在不明朗的情况作出加费或者拒保的决定,对保险公司和客户来讲可能都是不公平的。

除外:当被保险人的某个独立的不利因素风险较高,影响到保险公司的正常承保。如果将这种不利因素以除外责任排除风险后,保险公司可以不再考虑该风险因素。

加费的保费过高,能否少加点?

加费的核保决定是科学严肃的,加费的多少是核保人员依据客户的身体状况对未来的影响程度、职业情况等因素,按照保险公司的核保规则和国际通用的核保手册评点,再根据精算部门运用经验数据及其生命表计算而来的。

不同的风险赋予不同的加费,是不可以随意调整的。其实这个加费并不高,加费后保险公司全权承担风险,对于长期险而言在今后的缴费期间费率不会再有更改。

是否可以用加费替代除外或者除外替代加费?

保险条款的基础费率和保险责任的精算基础均是基于健康群体,加费和除外责任均是针对客户投保前存在的健康缺陷采取的必要措施,加费是基于保险公司责任不变的对价调整,除外责任则是基于保费不变条件下的责任调整对价,所以只有附加除外或者加费的条件后若能归为健康体则可以考虑条件承保,如无法归为健康体,只能拒保。

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