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会议实录 |谢平:人工智能将颠覆金融体系基本要素

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谢平:南湖互联网金融学院专家指导委员会主任,清华大学五道口金融学院教授,中国金融学会学术委员会委员。

发言实录:

谢平在12·25南湖互联网金融学会成立大会

暨第一次闭门研讨会上发言

金融科技的应用已经遍布金融领域,但其中最具颠覆性的应该是人工智能。从现在的科技发展情况来看,机器思维已经成为不可阻挡的趋势。当机器能像人类一样思考的时候,人工智能在金融业的应用将会比现在更加广泛。现在大家才刚刚认识到人工智能对金融业的颠覆作用,就跟五年前刚刚认识到互联网对金融业的颠覆作用一样,而且现在看来,人工智能对金融业的颠覆作用比起上一轮互联网的颠覆可能会更大。

在充足大数据和完备硬件设施的基础上,人工智能真正由技术驱动,将会颠覆现在以人为主的金融业,这是不可避免的。大家要充分地估计人工智能对将来金融业发展的深远意义,现有对人工智能的分析可能还远远不够。人工智能并不是简单的图象识别、语音识别、生物识别,它指的是比人类大脑还要发达得多的机器分析能力,这种人工智能一旦存在,就会自动解决金融中存在的问题,取代人类在金融当中的作用,信用分析、风险控制、贷款审批、公司估值等工作将来都可能被人工智能所替代。不仅如此,人工智能还能进行无监督学习,学习速度要比人类快上万倍、上亿倍,对金融的影响和改造是现在无法充分估量的。

货币、支付、账户、存款和贷款不仅是金融体系的基本要素,也是当前金融业的基础,金融科技的发展,尤其是人工智能的充分发展,会使决定这些要素的变量发生改变。每个要素都由七八个外生变量或者七八个内生变量来决定,人工智能使这些变量发生重新组合,金融业就会和现在完全不一样,原有的基本要素可能会消失,新的基本要素也可能会产生。以账户为例,现在的金融账户都和身份证联系在一起,金融账户和身份证之间存在映射关系,当人工智能的模式识别发展到一定程度时,机器直接就能识别用户身份,到那时,“账户”将不再是账户。

在货币领域,实际上不仅是中国中央银行,全世界的中央银行都已经认识到金融科技对货币的颠覆,但他们希望整个金融科技对人类货币的颠覆,始终不要脱离央行的调控,要在央行货币基础上进行,而不能超过这个范围。实际上央行货币发展也就一百多年,央行货币可能并不是人类最终的货币,现在市场上已经出现比特币,比特币是基于区块链技术发行的,将来在区块链上嵌入人工智能,会有比比特币更厉害的数字货币出现,人类有可能走向非央行数字货币,现有的货币体系将会被全面颠覆。

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