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英国P2P行业内部治理模式的核心

文/邓建鹏(中国互联网金融创新研究院副院长)、王佳婧

P2P行业自2005年于英国兴起之后,在世界范围内迅速发展,也随之引发了一系列风险。尤其在中国,据网贷之家统计,自2007年出现第一家网贷平台至2016年10月,问题网贷平台累计高达2251家,占网贷平台总数的54.1%。当前,网络借贷成为中国互联网金融领域中风险最高的行业,行业的内部治理与监管模式因此成为业界关注的重点。

英国作为P2P行业的发源地,其行业自律体系较为完善,以英国P2P行业协会(以下简称“P2PFA”)为主导,通过制定具体规则,自律管理。英国网贷行业自律始于2011年8月。当时行业三巨头Zopa,Ratesetter和Funding Circle自发成立了P2PFA,主动要求英国政府批准其在立法监控下进行行业自律,随后行业协会制定自律章程,协会成员逐年增加。英国P2P市场调研报告显示,至2016年,P2PFA旗下会员涵盖全英90%以上P2P业务,在近年发展过程中保持着与传统借贷机构一样稳定的运营表现,维持了较低的贷款违约率。Zopa等四家会员平台坏账率均维持在1%左右,且违约率呈现逐年下降趋势。良好的行业自律是英国P2P行业稳定发展的重要保障。在我国,北京市网贷行业协会、中国互联网金融协会和江西省互联网金融协会等行业自律组织先后成立,并制定内部章程,对会员管理内部事项作出具体规定。不过,当前中国网贷行业风险高发,因此,这些行业协会在推动网贷机构内部治理方面仍有完善的空间。因此,英国P2P行业协会(又称“P2PFA”)的内部治理模式、使用的规则和具体内容,对中国P2P行业自律有着重要的借鉴意义。

一、英国P2P行业自律规则的核心

P2PFA是英国P2P行业自律的中心机构,P2PFA的自律规则包括对内管理规则与对外行为规范两个层面,通过《P2PFA内部治理章程》、《P2PFA会员资格标准》和《P2PFA协会原则》三部规章,弥补了新生行业最初存在的立法与监管漏洞,对英国P2P行业的发展起到了很好的规范与引导作用。

(一)对内管理规则

对内层面,P2PFA通过《P2PFA会员资格标准》(以下简称《标准》)与《P2PFA内部治理章程》(以下简称《章程》)对协会准入机制以及运营与管理模式做出具体规范。《标准》规定了申请成为协会会员需要具备的条件与申请程序。《章程》是P2PFA协会自律的基本守则,对章程名称、协会宗旨与活动范围、会员、组织机构、经费等基本事项做出细化规定。其中重要制度主要有以下几点:

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