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国内首家相互保险社 “众惠相互”获批 主战场为快消、物流

本报记者李致鸿北京报道

在首批相互制保险组织获批筹建8个月后,保险业正式迎来第一位“新”伙伴。

2月15日,21世纪经济报道记者获悉,众惠财产相互保险社(下称“众惠相互”)已于14日正式获批开业,这距离其获批筹建的时间大约240天。

官方信息显示,众惠相互初始运营资金为10亿元,这相较其获批筹建时公布的2亿元初始运营资金明显大幅提高,初始运营资金提供人包括永泰能源公司、英联视动漫文化发展(北京)公司、联合创业集团公司、上海烜裕投资管理公司、金银岛(北京)网络科技公司、西藏德合投资公司、大连先锋投资管理公司、昆吾九鼎投资管理公司、邢台市振德房地产开发公司、深圳市前海新金融投资公司以及李静、宋伟青等两名自然人,而一般发起会员则包括天云融创数据科技(北京)有限公司等546家企业和自然人。

据悉,众惠相互的业务范围包括信用保险、保证保险、短期健康和意外伤害保险。对于众惠相互的发展定位,众惠相互创始人兼董事长李静在当日接受21世纪经济报道记者采访时用了三个关键词加以概括,分别是“新技术”、“信用保证保险”、“中小微企业”。

初始运营资金由2亿增至10亿

事实上,由于相互模式与股份模式存在巨大的差异,现有的《中华人民共和国公司法》、《保险公司章程指引》等有关规定对相互保险社并不完全适用,使得众惠相互在筹建过程中面临众多挑战。

对此,李静透露,能够快速落地主要取决于六个方面的工作。“第一、落实10亿元初始运营资金;第二、核心系统的招标;第三、筹备组关键岗位;第四、章程法人治理结构的起草及初步确定;第五、召开会员及会员代表大会;第六、提交开业申请资料。”

其中,落实10亿元初始运营资金无疑是关键加分项,因为这对抵御风险具有重要作用。究其原因,体现在相互保险“共有、共享、共治”的原则上,“例如,在会员共有上,相互保险没有外部股东,由全体会员共同所有,保单持有人兼具组织所有人和投保人的双重身份,能够避免保险人和投保人之间的利益冲突,但是也必须拥有充足的资金抵御风险。”北京大学法学院教授刘燕告诉21世纪经济报道记者。

据悉,众惠相互前期会员主要分为四大类:一是初始运营资金出借人及其上下游企业或服务对象;二是熟悉且有数据积累的产业链企业,如快消品和物流产业链企业;三是发起会员企业的员工;四是众惠相互员工。

前期信用保险围绕快消、物流领域

对于众惠相互的发展思路,李静表示:“众惠相互将依托发起会员的数据积累与大数据风控手段,逐步搭建基于行业供应链信息以及征信信息的大数据平台,积极引入第三方数据合作伙伴,提高数据采集分析和建模能力,为中小微企业提供信用保证保险服务。 ”

值得注意的是,信用保证保险可以简单理解为“为信用风险承保”,其虽然在政策持续发力、市场空间打开、风控技术日趋完善的背景下逐步兴起,但是风险防控的问题依然引人担忧。

李静认为:“这一险种始终处于高赔付、难盈利的窘境,痛点在于传统风控技术无法有效进行风险评估和反欺诈,而相互保险模式自带的社交、圈子属性对信用风险具有天然的削减与遏制作用,再结合日益成熟的大数据征信、区块链等金融科技技术,可以更好地解决这一问题。”

她续称:“众惠相互主要以发起会员的上下游产业链上的企业业务为主。前期的信用保证保险业务围绕发起会员比较熟悉的领域开展,如快消和物流等特定产业链,主要发展小额、分散的业务。相互保险最大的特色就是风险共担、利益共享,所以会员也会主动控制风险。”

对此,普华永道亚太区保险并购与精算咨询服务合伙人刘淑艳对21世纪经济报道记者建议:“相互保险的投保人与所有人身份合一,使得投保人可以参与到产品开发、运营管理等环节中,可以按照实际需求优化产品设计、改进服务流程和完善服务内容。在此基础上,应该开发不同品类的产品,发展不同领域的会员,使其多元化,采用大数法则冲淡风险。”

此外,对于近期保监会提醒社会公众网络互助平台风险一事,刘燕表示:“网络互助平台没有相互保险牌照,定位多是公益、慈善,也就不能经营保险产品,否则即为违法违规,这与持牌的相互保险社并不相同。监管层对于相互保险的发展十分重视,并且也在酝酿相关的法律法规,以此规范和促进这一领域的发展。”

(编辑:曾芳,如有意见或建议,请联系:zengfang@21jingji.com)

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