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都是放贷的,谈什么情怀?

(编者按:本文由火币网资深撰稿人魏然所写,硅谷密探进行了公司和产品的资料补充。我们会不定期邀请专业人士,写出深入浅出、可读性强的科普类文章,欢迎大家多多关注!)

“这世间本是没有什么互联网金融的,但自市场经济以来,人类眼见金融世界,诸般官僚习气,结构失衡。又有分业经营,牌照林立。恰逢其会,追求效率平等的互联网深入人心。遂以为互联网浪潮下,诸般金融革新;金融神府,亦有互联网插缝而入。

于是颠覆之说,流传于世。自古以来,便有无数仁人志士冲击金融管制体系,保理、小贷、信托、担保,无不被人们寄予厚望,但又无不是一地鸡毛。除了少部分依然作为影子银行苟延残喘,其余要么归顺权力寻租,要么被打入金融犯罪的监牢。 ”

——自知乎 er 黄席盛

讲道理不讲道德

记得小学时的早晨,站在操场乌压压的人群中做广播体操时,我突然冒出了一个想法,如果操场上的每一个人都给我一块钱的话,我就会顿时变得很有钱,而这一块钱对于每个人来说并不算什么大的开支,问题的关键是说服他们掏腰包。这估计是我拥有的第一个最朴素的金融思想。

但是,为什么别人会愿意把钱借给我呢, 如果把钱存在银行, 他们会获取稳定的利息,如果拿来炒股,投资地产或者初创项目,他们可能会获得与风险匹配的高收益。 而我只是一个无名小辈,还很可能卷款逃跑。

唯一可能诱惑到他们的方法是给出远高出银行的利息,这样,可能有赌性较大和逐利心切的人借钱给我。

假设,我真的成功的通过这种方式融到了一大笔钱,下一步,我必须找到下家,再用更高的利息把钱贷给他们,这样才能保证我可以到期还付本息,运气好的话还可能赚取利差。但,谁又愿意承担这么昂贵的融资成本来当我的接盘侠呢?

推断一下,只有那些没有钱,很需要钱,而且银行都不愿意借给他钱的人,才会成为我的目标受众。

长江商学院的刘劲教授说过一句很经典的话:借钱的人,有一些是优质客户或“本分人”,会履行合约按时还本付息;也有人是“浪子”,借钱是为了赌一把,将来可能没有能力或没有意愿还款;更甚者,就是“骗子”, 他们借钱时就没打算还。 如果一个市场里大多是本分人,有少数浪子,基本剔除骗子,这个市场才是健康的。 一味地敞开市场欢迎浪子和骗子,会造成严重的系统性风险, 08 年的美国次贷危机就是个例子。

在我的印象里,放高利贷的人常是黑白两道混的,催收的也常是膀大腰圆的混混。这是因为“本分人”大都可以通过正规渠道获取钱,如此高的利息吸引来的大多是“浪子”和“骗子”。在经济形势下行,各种资产的投资回报率都很低时,即便他们有还款意愿也丧失了还款能力,大部分浪子是被打断了腿都还不了钱的。

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