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银行理财套路深:理财产品变身保险!

文化财经资讯
2017-02-16
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银行理财一直是人们比较偏向的理财选择,因为大多数可能将自己的钱放在银行里,心里觉得更有保障也踏实,那么很多人在购买银行理财产品时总会受到银行人员的介绍然后乐滋滋的购买,在买完以后,才发现自己手中的其实是一份保险。银行理财中其实也暗藏许多“套路”,读完小编的分析,也许你就能避开这些坑。

首先要了解什么是“银行的理财产品”,两个要素:1、银行自主发行,2、在中国理财网上有登记号,并在产品说明书里注明。

然后我们再来深入讨论一下:

银行理财是否能保本?

据2014年官方统计,银行理财产品达不到预期收益且不保本的比例仅为0.03%,毋庸置疑这种比例的例子集中在涉及境外投资包括权益市场投资的“高风险 PR5”理财产品中。但是选择购买中低风险PR3以下的产品,可以不需要太担心,可以按照适合自己的期限及收益较高产品去挑。

银行理财到底好不好?值不值得选?

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首先小编的回答是肯定的,值!但永远记住一句话,”收益”永远伴随着“风险”,收益和风险是正相关的。只要你选择的产品收益率和风险是匹配的,那便是个好产品。

一直以来,大家普遍觉得国债的收益代表着无风险收益,当然国债也是个非常值得配置的产品。然而也许你会疑问为什么不选择选择火爆的P2P理财,又方便又快捷,收益貌似还很高。

一般P2P平台或中间商抽取50%左右的收益,投资者不但要承担借款人还款风险,还要承担平台“携款跑路”的风险。

我们再来对比一下银行理财,银行收取的销售、托管等费用几乎可忽略不计,理财客户所得到的回报率和所承受的风险是基本匹配的。另外更重要的是,还有这些银行信誉做”隐形“刚兑,所以说银行理财是一个很好的方式。

银行理财又有哪些坑,该怎样去辨别防范?

在中国,大多数投资者对银行存在着盲目信任,似乎买银行理财产品就可以等同于“绝对安全”。前面我们说到银行理财一般有银行的信誉作担保,那银行理财真的就零风险吗?

对此,小编只能说,太年轻!如果你不是有理财经验的“老司机”,或者有金融方面知识的人,初入理财圈子,很容易被银行理财的这些套路整晕。

套路一:银行自发与代销。

如果你想买银行理财,首先得搞清楚你买的是不是银行理财。现在银行的理财产品数不胜数,基本上银行自己开发的理财产品没什么风险,但代销的可不一定。代销的产品有信托、保险、基金、私募等等多种,一定要问清楚。

在银行购买理财产品时,理财经理往往注重宣传收益率,强调银行的信誉背书,不太会主动告知这款产品是银行自行发行的,还是代售的,这些关乎风险的事情,常常被刻意隐瞒了。

那么,怎么区别自发与代销呢?有两招:第一,凡是银行自发的理财产品,在产品说明书中,会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码,只要在中国理财网的搜索框内输入该登记编码就会查询到对应的产品。第二,如果是正规的银行理财产品,合同中会有银行名称。

代销产品很容易导致飞单,银行理财范围的所谓“飞单”,是银行内部人员在利益驱使下,违规代销理财产品,以产品高收益为诱饵,让客户购买,数额往往较高。

大家经常看到的买理财钱亏了或者钱没了基本是代销产品。因为是代销,产品盈亏都由管理公司负责,银行多不担负责任。

套路二:理财产品与保险混淆。

在你购买的一款银行的理财产品时,到最后才发现,其实它是一份保险。很多人都有这种经历,本来是去买理财,赚取收益的,但被理财经理混淆了概念,结果就莫名其妙地变成了保险。

除了自发的理财产品,银行还会代销保险、基金、券商计划、信托资金业务等。

所以,投资人在购买银行理财产品时一定要仔细研读产品说明书以及认购合同,其实只要投资人注意,就能避免这个坑。

套路三:不清楚产品的风险性。

不少人即使已经购买了理财产品还是搞不清产品的类型和结构。其实产品的类型和结构的不同意味着产品的风险性不同。

要了解产品风险关键是要高清楚产品的投向。比如短期产品主要投向货币市场类金融工具以及债券类资产等流动性强、风险低的资产。

那么我们应该如何选购银行的理财产品?

我们在选择一款银行理财产品,可以从收益、流动性、风险三个角度来衡量选择。

根据银行理财产品投资范围、风险收益特点、流动性等不同因素,理财产品一般分为5个风险等级。比如:谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)五个风险等级。

总结:

1.购买银行理财时,先看它的风险级别,如果是R4和R5级别的一般不建议购买,尤其是初学者或者风险评估是R2以下的用户。

2.注意产品的投资期限。尽量选择在季末、年末前到期的产品。具体选择短期还是长期,要从自己的流动性需求出发。当有一定资金量时,可以选择购买几种不同期限的产品,这样也可以提高流动性。

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